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谭浩俊

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2025 年度交强险经营成绩单出炉。

据券商中国报道，在 9 月 24 日举行的中国保险行业协会 2025 年度交强险经营情况新闻发布会上，人保财险董事会秘书毕欣代表行业工作组介绍，2025 年交强险保障金额达 76.8 万亿元，同比增长 3.4%；保费收入 2852 亿元，同比增长 5.2%；赔付支出 2524 亿元，同比增长 11.6%；管理与服务成本 538 亿元（含救助基金 10.7 亿元）；承保亏损 296 亿元，分摊的投资收益 66 亿元，当年交强险经营亏损 230 亿元。

如果单看保费收入与赔付支出，应当盈利 328 亿元，是一笔赚钱的买卖。但是，实际却是亏损买卖，即便加上投资收益，也是一本亏损账。而官方给出的亏损金额是 230 亿元，数量不小。很多网友在问，是不是交强险金额又要提高了。

按照国寿财险总裁助理余飞的介绍，出现交强险亏损的原因，主要有这样几个方面：机动车使用强度持续增加、人伤保险保障程度提高、医疗费用结构性上涨、新能源汽车保有量快速增长、理赔服务优化带来的 " 显性化 " 效应。

这些原因，听起来确实都与交强险亏损有关。但是，仔细想想，又似乎无法说清楚交强险亏损的真正原因，无法证明交强险应当出现高达 230 亿元的经营亏损。毕竟，交强险的收入与赔付支出之间有 328 亿元的盈利，为什么会出现这么多的亏损呢？而且，列举的亏损原因中，医疗费用结构性上涨和新能源汽车保有量快速增长，也应当不该对交强险亏损形成多少影响。尤其是新能源汽车，如果也构成交强险亏损的重要原因，那发展新能源汽车还有问题了。

真正的原因，应当是管理与服务成本 538 亿元，就算扣除救助基金 10.7 亿元，也有高达 527 亿元的管理与服务成本。那么，管理与服务成本到底包含哪些方面的内容呢？能不能给一个比较明白的账本呢？

殊不知，交强险不同于其他险种。其他险种在营销时，确实有比较大的一块管理和服务成本，尤其是代理支出，是构成管理和服务成本非常重要的因素。有些险种，代理支出水平很高，管理和服务成本也会很高。

交强险不一样，是刚性的，不需要通过高额代理支出才能完成。理论上，管理和服务成本应当较低，为什么高达 538 亿元，达到赔付支出的 21% 呢？支出项目能否列支一下，给车主们一本明白账呢？

我们并不否认，车辆事故在认定、勘察、沟通、车辆拖拽等服务过程，需要花费一定的人力、物力和财力，但是，当年 5135.9 万件的立案件，需要 538 亿元的管理与服务成本，平均每起案件 1000 多元，不知道有关方面是否也觉得这个数量有点大。要知道，这个成本，真正的并不是保险公司在承担，而是车主在承担。

众所周知，交强险金额已经多次提高，车主的负担也在不断提升。尤其在国际市场原油价格不断上升的情况下，车主的负担是很重的。就算新能源汽车的占比上升，毕竟燃油车仍是主力。即便是新能源汽车车主，也难以接受交强险金额的不断上升。

正常情况下，保险公司应当最大限度地减少不当开支，避免把经营亏损全部转嫁给车主。否则，买车的少了，保险公司到哪去赚车子的钱。因为，按照目前的交强险金额，保险公司绝对不该亏损，也绝对不会亏损。亏损的原因，就是管理和服务成本太高。而管理和服务成本中，到底有多少是合理的，又有多少是不合理的，需要相关职能部门把账算清楚。

当然了，目前的交强险责任赔付，也存在着 " 和稀泥 " 现象，尤其是机动车完全没有责任的情况下，仍然强制使用交强险进行所谓的 " 无责赔偿 "，不仅加重了车主的负担，也在鼓励非机动车、行人等违章，导致交通事故高发，很难遏制。

从表面看，这是对 " 弱势 " 一方的精神安抚，实际是有关方面为了降低事故处理难度，强行把责任加给机动车辆，反而对遏制交通事故产生了负面影响。

为什么其他国家的交通事故很少，交通事故伤亡率很低。很重要的一个原因，就是违反交通规则者需要承担全部或主要责任，增强了车辆、行人等遵守交通规则的自觉。也就是说，增强交通规则的刚性，让违反者承担责任，才是真正保护广大居民生命财产安全的有效手段。

也正因为如此，对交强险的赔付，保险公司也要有更加规范的赔付标准，对违反交通规则的一方，坚决不予赔付，真正体现保险的保障功能，而不是责罚遵守交通规则的车辆和车主。切不可让交强险变成 " 碰瓷险 "，让违反交通规则者获利。

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作者｜谭浩俊

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