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2026 年，医疗险可千万别乱买了，很容易踩大坑！

最近有个新粉丝找到我，让我分析这张保单：

我仔细一看，差点没气晕过去。

保费还算正常，414 元。

但是保额，你们数数，只有 6000！

天啊，都什么年代了，6000 块能顶什么用呀…

要是得了癌症，都不够买一盒药的。

为了避免大病返贫，我们的医疗险保额，起码要百万起步。

所以我经常推荐买。

但只有保额高还不够，医疗险还有很多坑是一定要避开的，下面我仔细说说。

现在市面上的百万医疗险，太多太多了。

而且每个都长得很像，普通人就会眼花，不知道怎么挑。

我这里给几个关键的原则，你们照着买就行。

一、续保稳定性

百万医疗险，本质上是 1 年期产品。

今年买完，明年还要续。

问题在于，不是你想续就能续。

比如小明买的医疗险，今年做了个肺结节手术，明年想续，保险公司却说：

不好意思，你不符合续保条件…

那就完蛋了。

但是有一种 " 保证续保 " 的百万医疗险，可以避免这种被拒的风险。

保证续保 = 无条件续保。

在这个期间，无论出险、理赔、产品停售，都不影响续保。

目前市面上，最长的就是。

建议优先选这类产品 ( 下面会针对性推荐 ) ，先确保 20 年内有保障。

二、外购药能报销

医疗险的第二个核心，是要有外购药保障。

现在因为医保改革，很多好的药在医院内都开不出来，要去外面买。

但是去外面买药，就不容易报销。

因为它的药品范围太广，有的价格还贵上天。

所以很多百万医疗险，都会对外购药做各种限制。

有的直接不给报，有的只限报某个清单上的…

如果想要用药自由，就要买外购药保障好的产品。

三、基础保障要全

好的医疗险，肯定有一般医疗、重疾医疗保障。

并且，这两项责任下的：

住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术，

四项内容，缺一不可。

如果某项有缺失，可能部分医疗费就无法报销。

四、核保健告相对宽松

产品再好，也要买得上才行。

而百万医疗险的健康告知，是出了名的严格。

身体有异常的朋友，优先考虑核保健告宽松的产品。

怕自己看不懂健康告知？

建议先专家老师帮你做个 1 对 1 分析，针对性推荐产品：

根据上面的原则，我筛选出 4 款产品：

金医保 3 号、蓝医保（好医好药版）、好医保（旗舰版 2026）、星相守 2 号。

首先，续保稳定性。

这四款产品都是保证续保 20 年打底，属于顶格设计。

而且这个承诺会写入合同，给我们最大的安全感。

其中，比较特殊：

它除了一般医疗能保证续保 20 年，还针对 11 种心血管疾病和癌症，做了终身保证续保的承诺。

其实，就等于在其他产品的基础上，捆绑了一个可终身续保的防癌医疗险。

保障更多，价格也会更高一些。

其次，外购药。

先看抗癌特药——

这几款都是 0 免赔，经医保后报销 100%。

但如果没经过医保，只有金医保 3 号依然可以报销 100%。

另外几款就只能报 60%。

再看其他外购药——

相对突出的是。

只有它不做什么限制，只要是国内许可的药械都可以用。

免赔额可选 0 或 1 万，报销比例无论是否经过医保，都统一是 100%。

而另外几款：

金医保 3 号，如果没经过医保，只能报销 90%。

蓝医保（好医好药版），只能用 2025.12.31 之前批准的药械。

好医保旗舰版 2026，只能用 2025.12.31 之前批准的药械，没经过医保最多只能报销 60%。

然后，基础保障。

常规的责任，这几款啥也不缺。

大到重疾医疗，小到门诊手术，该报销的都能报销。

还有住院前后门急诊也包括。

一般产品能覆盖到前后 30 天，而星相守 2 号更大方一些，能覆盖到 45 天。

另外，部分产品还会加赠一些创新保障。

比如：

蓝医保（好医好药版）有 100 万的特需医疗保险金。

好医保旗舰版 2026 有 7 种特定结节息肉的特定保障。

星相守 2 号有 1 万的癌症基因检测费用。

这些都是自带的，还有各式各样的可附加责任，我就不展开分析。

有需要的朋友，直接专家老师获取详细表格。

最后，核保健告。

百万医疗险的核保健告，是投保最大的门槛。

这几款的核保方式有所不同。

好医保旗舰版 2026 只有人工核保，而另外几款都有智能核保 + 人工核保。

星相守 2 号更厉害，它针对三大常见结节，还提供了 AI 核保，非常先进。

核保方式越多样，承保概率就越高。

还有，对于 55、60 岁以上的大龄人群，蓝医保和星相守 2 号要求提供体检报告。

金医保 3 号和好医保旗舰版 2026 则不需要。

所以我建议：

≤ 55 岁且身体健康，四款产品都可以选。

＞55 岁或身体有小毛病，优先尝试金医保 3 号和好医保旗舰版 2026 的智能核保。

以上，百万医疗险的挑选原则，推荐产品都讲清楚了。

还有价格没做具体比较。

因为百万医疗险的价格，不同年龄段，差别很大。

如果是年轻人，比如 30 岁的话，就很便宜，各款产品都是三百块左右就行。

但随着年龄增长，保费会增加，而且不同产品的差距就会拉开。

比如 60 岁的老年人，有的产品会贵出 1000 块来。

所以具体选哪一款，建议还要根据自己年龄来测算下保费再决定。

当然，最大的前提还是符合健康告知。

为了确保做好健康告知，建议专业规划师帮忙核对体检报告，再 1 对 1 推荐产品。

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