7 月 17 日，2026 年世界人工智能大会（WAIC）在上海拉开序幕，紧接着第二天，" 国家人工智能应用中试基地（金融领域）" 发布会在银联中心隆重举行，中国银联联合旗下子公司发布阶段性成果。热闹的人工智能概念背景下，大模型领域的竞争日益激烈。

正当各大互联网企业和科技新兴势力都把目光放在通用人工智能的 " 星辰大海 " 之时，作为第三方支付行业的 " 国家队 "，中国银联控股子公司银联商务的 AI 探索走了一条特色鲜明的路：不追逐技术光环，不堆砌宏大叙事，而是俯下身、沉下心，紧盯街边小店、县域手机卖场、参与国补的小微商户，揣摩如何帮这些最一线的经营者把生意做得更顺手、更省心。

这样的一种选择表面上看是违背了 " 潮流 "，但实际上是非常务实、非常理性的。既避免了通用大模型领域里同质化的红海竞争，又准确击中了实体商户数字化转型的真实需求，并且还形成了银联商务 AI 应用的差异化。

场景差异化：深挖实际需求，做有温度的 AI 服务

当不少企业的 AI 应用还停留在 " 多轮对话 "、" 内容生成 " 等展示功能的时候，银联商务的 AI 已经深入到了促进消费、服务民生的实际场景之中，将技术转化为可以触摸到、感受得到的经营成果。

一个鲜明的差异在于：许多企业 AI 应用的生长逻辑是 " 概念先行 "，先有了酷炫的算法，再去寻找落地的缝隙。而银联商务的 AI 则是有根有源的 " 生长 "，它不从代码里诞生，而从真实的需求中 " 长 " 出来。

怎么做的？看促消费政策落地中的 " 以旧换新 "" 票根经济 " 两种模式。

在 2024 年 8 月以来开展的 " 以旧换新 " 活动中，以往商户参与家电、3C 产品以旧换新活动，需要收集、核对、整理、上传大量材料，流程繁琐易出错。银联商务深度融合 RPA 流程自动化与 AI 大模型视觉技术，赋予系统 " 自动登录、精准识别、智能核查 " 的数字化能力。从交易凭证的批量识别到合规材料的归类上传，全程无需人工干预。

该技术应用成效显著，已覆盖全国 8 个省市、15 个省级专项项目，订单处理效率提升约 10 倍，人力成本节约超 80%，将审核时效由原先的 3-5 分钟缩短至至 30 秒，大幅提升国家财政补贴审核的准确性和时效性。

同样的底层逻辑，今年也被成功复用到各地的 " 票根经济 " 的活动落地中。

过去，大型赛事或演出的门票只作为入场证使用，在比赛结束后就作废了，流量难以留存。银联商务敏锐地捕捉到这一断点，利用 AI 识别技术打通了 " 票根 - 消费 " 的转化链路。

在近期火热举办的 " 东北超 "，以及此前广西南宁、厦门等地举行的马拉松比赛中，参赛者上传自己的票根或者中签截图后，AI 就能自动完成识别与验证工作，并且将餐饮、住宿以及零售行业的优惠券准确地发到用户手里。

从以旧换新的全流程落地，到票根流量的消费二次激活，银联商务的 AI 始终扎根场景、紧扣痛点，不搞技术噱头，帮政府政策落地，帮商户省时间、提效率、增收入，让 AI 服务方案从真实的需求里长出来。

服务对象差异化：俯身向下，做百万中小微数字化的 " 助攻手 "

区别于多数科技机构仅输出纯线上数字化工具，银联商务拥有独一份的线下实体根基。

依托覆盖全国的线下商户服务网络、海量智能终端设备与数千万合作商户资源优势，这家支付巨头的数字能力不仅为政府、头部大中型商户赋能，还下沉到街边各类实体小店，让数字化普惠服务从行业概念，转变为实体经营的基础标配。

面对大中小型商户的差异化需求，银联商务构建了分层的 AI 产品矩阵：为政府、大中型商户提供高度定制化的全链路解决方案，针对下沉市场百万中小微商户，则是打造轻量化、低成本的普惠 AI 工具。

" 让遍布全国各个角落的百万级商户，都能用上最前沿的技术 " 是银联商务 AI 技术落地中最朴素的初心。

其一，优化支付服务体验。银联商务最新推出的 AI 支付产品，基于银联的 APOP 框架 ( 即智能体支付开放协议框架 ( Agentic Payment OpenProtocol））标准开发，贯通 " 咨询—选择—下单—支付 " 全链路。也就是说，不用亮屏、不用点开 APP、甚至不用看界面，" 开口就能付 "。

这个功能已经在智慧园区食品预订、" 天天富 · 臻享 "AI 点餐、云缴费三大场景进行试点上线。其中，针对餐饮商户 " 点单效率低、客单价难提升 " 的痛点，" 天天富 · 臻享 " 已跑通 " 智能推荐—下单—支付 " 闭环。在保障交易安全的前提下，既降低了人工成本与服务员推销压力，也在无形中有效拉升了客单价。

其二，给经营者全方位赋能。" 店里没专人搞 IT，POS 机出点问题就抓瞎。" 这是不少中小微商家的常态。

针对这一短板，银联商务 APP 上线了 " 商户服务智能体 "，它将智能问答、经营诊断、多 Agent 协同等六大能力打包，把过去常需在电话中与客服反复沟通，甚至等待客户经理上门排查的 POS 报修、业务申办、收款码生成等高频需求，全部转化为 AI 指令，相当于给每个商户免费配备了一个 " 全能技术助理 "，解决了燃眉之急。

此外，在线下终端侧，银联商务依托规模化铺设的智能支付终端资源，上线终端 AI 智能体。通过为金融 POS 终端搭载语音唤醒、语音操作、智能收款、在线问答与智能报障等 AI 能力，简化商户收银对账、设备检修与业务咨询流程，提供 7 × 24 小时全天候智能服务。

其三，立足商户营销刚需，助力经营提质增效。当前实体商户普遍受困于流量碎片化与获客成本高企的难题，营销提效与客源盘活已成为增收关键。银联商务依托商赢龙腾 ERP 在商超百货及奥莱场景的深耕经验，推出行业 SaaS 智能体。该智能体构建涵盖基础身份、会员价值及业态偏好等八大维度的用户画像，赋能商户实现客群精准分层与需求研判，打通 " 公域引流、私域沉淀、复购转化 " 的全域经营链路，确保每一笔到店流量高效承接与价值变现。

同时，针对商户获客难、留存难的痛点，银联商务整合政府及银行优势资源，面向商户推出全生命周期智能营销服务体系。通过 AI 算法精准洞察不同业态、不同规模商户经营场景和目标用户，量身打造 " 一店一方案 " 的智能营销方案，既帮商户把新客 " 引进来 "，又让老客 " 留下来 "，真正实现流量变销量。

从线下智能终端到线上经营工具，从日常运营赋能到助力获客增收，银联商务正以扎实的基础设施和前沿的 AI 技术，将 " 技术红利 " 转化为实体经济的 " 经营动力 "，让普惠金融真正落地生根。

落地方式差异化：让技术回归 " 能用、会用、愿意用 " 的本源

AI 产品落地难，症结常在于 " 技术思维 " 凌驾于 " 用户思维 "，即功能很强大，但是商家学不会、用不起。

银联商务的做法正好相反，在设计之初就考虑到了商户的习惯，把使用难度降低到与扫码支付一样简单，让技术真正 " 沉 " 到一线商户的日常经营中。

深耕支付行业二十余载，银联商务持续推动云计算、区块链、大数据、人工智能、物联网等前沿技术与实体经济的深度融合。早在 2019 年，银联商务自主研发的集成式架构平台 " 银商大脑 " 已具雏形，并上线了深度学习平台、大数据平台等多个 AI 能力基础平台。2024 年，银联商务 AI 产业化落地再进一步，成功孵化出银商天言、银商天码、银商天测、银商天金四大 AI 产品，并于当年荣获了业内含金量十足、中国人民银行颁发的金融科技发展二等奖。再到今年，围绕商户经营全流程刚需场景，加速迭代上线多款行业智能体应用。

依托深厚的 AI 技术积淀与海量场景数据，银联商务明确 " 标准化、低门槛、高实用 " 三大原则，破解 AI 落地 " 技术思维 " 桎梏。

标准化原则，旨在消除技术实现的不确定性，通过标准模板将非标的技术能力转化为可复用的 " 通用零件 "，确保交付质量与效率的稳定预期。

例如，以银联商务 APP、智能 POS 为载体向商户提供的智能体服务，以标准化功能依托现有的存量线上、线下渠道直接触达商户，商户无需涉足底层技术逻辑配置，升级应用和系统版本就可以享受到技术红利。

低门槛原则，核心是消灭 " 沟通鸿沟 "，让 AI 技术消解沟通对接成本，简化技术开发和产品应用门槛，让商户以更低投入的享受到技术红利。

例如，把支付能力封装为标准版的 skills（技能包）。对于开发者而言，不再需要耗费大量精力研究底层代码逻辑，而是可以直接调用这套标准化、可快速复用的技能适配能力。这种 " 即插即用 " 的模式，缩短了传统的支付接入时长，原本耗时 5 至 7 个工作日的对接周期，如今被压缩至短短数分钟内。

高实用原则，强调技术必须深度嵌入真实经营场景与区域业务特征，解决具体问题而非炫技，建立 " 有用、好用 " 的服务网络。

银联商务通过升级 95534 智能客服体系，构建了 " 全天候 + 区域化 " 的智慧服务网络，完美诠释了这一理念。

一方面，银联商务充分发挥 " 银商大脑 " 的技术优势，将自然语言理解大模型、知识问答系统等系列 AI 能力深度应用于客户服务场景，大幅提升了对客户需求的响应速度与处理精度。

另一方面，银联商务将 AI 大模型能力与各区域业务特征紧密结合，为广西、河南等重点地区量身打造了 " 桂表妹 "" 豫小新 " 等极具地方特色的属地化智能体客服。

目前，该智能客服体系已实现 7 × 24 小时在线响应商户各类问题，无论是终端操作、功能配置、交易对账还是业务申办疑问，商户可随时咨询快速获取解决方案，全程无使用后顾之忧。

标准化是底座，低门槛是通路，高实用是终局。银联商务正是通过这套逻辑，把 " 高大上 " 的 AI 变成了商户手里像扫码支付一样朴素的日常工具。

当然，光操作简单、好用还不够，还得让用户敢用。

银联商务在 " 有奖发票 "" 以旧换新 " 等系列促消费活动，同步嵌入 AI 能力讲解与实操培训，在帮助商户增收的同时，潜移默化地完成对商户 AI 使用认知的培育，从 " 不敢碰 " 到 " 试着用 "，再到 " 离不开 "。

技术回归本源，最终指向的，正是让每一个普通商户都能轻松用上 AI、用好 AI。银联商务的 AI 价值从不停留在实验室理论里，而是在每一次支付行为、每一笔交易过程中，在街边小店的烟火气里，在小微商户的账本里，落脚于广大经营者与消费者实实在在的获得感里。