两年前的央视 3 · 15 晚会，把同程金融的 " 猫腻 " 扒得底裤都不剩——借 4 万，到手连 2.8 万都不到，还得硬买一堆用不上的权益包。讲白了就是变相高利贷。

当时动静挺大：应用宝、小米商店连夜下架了同程金融 App，公众号和小程序也一并被封。同程金融火速发了份声明，拍着胸脯说要全面整改，涉事产品全部下线。那会儿不少用户以为这事儿就算翻篇了。

可两年过去，我翻了一下现状——苹果 App Store 压根搜不到同程金融 App，安卓各大商店也基本处于下架状态。但用户的投诉从来没断过。我去黑猫投诉平台翻了翻，好家伙，相关投诉量已经突破 3 万条。一条一条看下来，核心就三样：强制开会员、利息和各种费用高得离谱、暴力催收。

有个用户说得特无奈：" 我 App 登不上去，合同调不出来，客服电话打过去要么没人接要么踢皮球，可该扣的钱一分没少，催收短信一天好几条。" App 下架了，业务可没停。

同程旅行 App 里的 " 借钱 " 入口，我点进去试了试

为了验证，我特意打开同程旅行 App，在 " 我的 " 页面里找到了 " 同程易融 · 借钱 "。运营方叫上海智立方信息技术有限公司，2022 年成立，背后自然是同程系。它的隐私政策里列了 50 多家合作机构，有中原消金、小米消金等这种持牌的正规军，也有芝享花、天下分期这种投诉重灾区。

芝享花这名字听着就很 " 互联网套路 "。大量用户说，借款时完全不知情就被扣了会员费。2025 年 12 月有人借了 15000，结果被扣掉 3300 块的 " 会员权益费 "，找平台退款——同程易融推给芝享花，芝享花说找运营方，运营方说不归我管，最后不了了之。另一个更惨，被分 4 次扣了 2880 元，每次都是 " 权益会员 "，可他压根没开通过。

天下分期呢？之前因为违规被抖音拉黑、快手下架。你猜投诉集中在哪里？利率超标、隐形收费。换个马甲接着割。

这些合作平台的烂摊子，最后全算到了同程易融头上。有用户在黑猫上气得直骂：2026 年 2 月 14 号，在同程易融借钱，全程没任何提示，系统默认给开了 " 权益尊享卡 "，连条短信提醒都没有。找客服退款，对方一开始说 " 没用过可以退 "，转头就变卦。还有个用户去年 11 月被扣了 704 元会员费，客服承诺退款，拖了好几个月最后说只能退 30% ——这哪叫退款，就是抢钱。

扣钱还算轻的，真正要命的是催收。逾期之后，不仅本人收到恐吓短信，通讯录里的亲友也被轮番骚扰。有用户吐槽：" 我爸妈都快七十了，催收天天打电话，张口就说‘你儿子欠钱不还，是老赖’，老人吓得睡不着觉。" 这已经不算催收了，就是恶意骚扰。

自营产品 " 提钱游 " 也没好到哪去

不光是合作平台，同程金融自己的拳头产品 " 提钱游 " 也照样有问题。这个产品由上海旅济科技运营，资金方是同程自家的萤火虫小贷，2019 年上线那天起就争议不断——想借款？先买电子卡或者权益包，不买不放款。这套路跟两年前被 3 · 15 曝光的一模一样。

有用户算过一笔账：申请 2500 元，实际到账也就 1700 元左右，平台却要按照 2500 元全额计息，年化利率早就超过了 LPR 的 4 倍。还有人借 1100 元，每月利息 32.34 元看着不多，但强制要求花 179 元买 " 乐活会员 " 才能下款，综合年化利率居然高达 233%。233% 是什么概念？比很多非法高利贷都狠。

更离谱的是，有用户还清贷款后想找放款方要一份借款合同和还款证明，对方直接甩一句 " 系统不支持 "。至于那些被强制扣的会员费，平台更有恃无恐：" 活动解释权归平台所有 " ——扣了就扣了，你能咋地。

监管约谈过好几次，为什么就是改不动？

其实今年 2 月，央行和金融监管总局联合约谈了 6 家 OTA 平台，专门整治金融业务违规问题，同程旅行就在名单里。监管要求很明确：不准误导宣传，合作机构和产品信息要公开透明，投诉渠道要畅通。这不是第一次点名同程金融，两年前被 3 · 15 曝光后，地方监管部门就提醒过它整改。

那为什么改不动？说两个最现实的原因。

第一，同程金融的业务架构太绕了。金融业务被拆成好几个公司，股权层层嵌套，出了问题用户根本找不到负责人。平台推给合作方，合作方推给运营方，运营方说 " 你找技术方 " ——一圈下来，用户只能自认倒霉。有用户在维权群里说：" 我到现在都不知道是谁扣了我的钱，一个说自己是‘智立方’，一个说‘旅济科技’，还有一个‘萤火虫’。查工商信息全是同程系的，可投诉时谁都不认账。"

第二，金融业务太赚钱了。对于同程旅行这种 OTA 来说，卖机票酒店利润薄得像纸，金融业务才是它的 " 摇钱树 "。去年 9 月，同程花 3 个亿买下新生支付 100% 股权，拿到第三方支付牌照；今年 1 月，又把萤火虫小贷的股权全部整合到艺龙网名下。现在同程手里握着支付、小贷、保险代理、融资担保、保理一堆牌照，比很多银行系的消费金融公司都全。

有了牌照自然想把业务做大，最快的方式就是搞那些高息、捆绑会员、变相砍头息的产品。一边是监管喊停，一边是真金白银，同程选择了 " 表面整改 " ——产品下架两天换个名字上线，会员费改叫 " 服务费 "，利率超标了就搞 A/B 测试，只对一部分用户展示，钻监管的空子。

说实话，OTA 做金融不是同程一家，但它的 " 壳 " 实在太多

携程有 " 拿去花 "，去哪儿有 " 借去花 "，美团也有月付和借钱。但为什么同程金融被投诉得最狠？我觉得核心就是它太喜欢 " 藏 " ——藏运营主体、藏费用名目、藏合同条款。这种责任空转，才是合规永远落不了地的根本原因。

两年前 3 · 15 曝光的时候，很多人以为同程金融会彻底洗牌。两年后看呢？3 万多条投诉、频繁的监管约谈、核心 App 仍被下架——所谓的整改，更像一场自欺欺人的表演。

2025 年 12 月央行和金融监管总局发了指引，要求小贷业务的综合融资成本最晚在 2027 年底前压到 LPR 的 4 倍以内。也就是说，高息业务的大限快到了。同程手里那么多牌照，又有同程旅行的流量，如果真想好好做正规的消费金融，完全有能力。问题是它舍不舍得放下短期的暴利。

黑猫上每天还在新增投诉，" 同程金融 " 这四个字，在很多人的印象里已经跟 " 套路贷 " 绑在了一起。品牌信誉这种东西，丢了就丢了，想捡回来？难。就这样吧，爱改不改。