腾讯近期推出的 AI 社交功能 " 元宝派 "，以 AI 大模型深度融合社交生态，开创 " 社交型智能体 " 新赛道，不仅重塑了大众社交交互模式，更为银行 AI 获客与经营转型提供了全新思路与契机。

在数字经济浪潮推动下，国内银行业已全面迈入数字化转型深水区，在 AI 应用与数智化服务创新领域开展了大量卓有成效的实践，转型成效显著。

一、当前银行数字化转型与 AI 应用情况

在客户服务端，大数据精准营销已成为行业标配，银行通过整合客户行为数据、风险偏好等信息构建全景画像，实现理财产品、信贷服务的精准推送；互联网存贷款服务打破时空限制，线上申请、智能审批、秒级放款的服务模式广泛普及，大幅提升了普惠金融的触达效率。在业务运营端，AI 数字客服全面覆盖线上线下渠道，7 × 24 小时响应客户咨询，有效分流人工压力；金融影像文字识别技术在票据处理、账户审核等场景深度应用，识别准确率普遍突破 99%，显著降低了操作风险与运营成本。

在产业赋能端，多家银行搭建智慧产业服务平台，如工行的智慧文旅平台整合票务、消费、管理等全链条功能，深度赋能文旅产业数字化升级；招商银行则依托 "AI First" 战略，将 AI 深度融入跨境金融服务，通过 AI 自动校验信息、审核合规性，实现中小微企业跨境汇款全流程线上化处理，大幅提升业务办理效率。

尽管数字化转型已取得阶段性成果，但银行在获客与经营过程中仍面临诸多深层次瓶颈，制约了 AI 价值的充分释放。

核心痛点集中体现为三大方面：

一是 AI 工具分散孤立，营销、风控、服务、运营等不同岗位的 AI 工具多为单点部署，数据不互通、功能不联动，难以形成协同合力；

二是系统间数据壁垒森严，线上渠道、线下网点、远程集约化平台、后台管理系统的数据分散存储，无法形成完整的客户全生命周期视图，导致 AI 算法缺乏全面的数据支撑；

三是组织与 AI 能力适配不足，传统部门壁垒阻碍了 AI 应用的跨域协同，全员 AI 应用能力参差不齐，" 人人用 AI、善用 AI" 的氛围尚未完全形成。

二、头部银行的 AI 战略

面对转型痛点与行业竞争，头部银行率先布局 AI 战略，为行业发展树立了标杆。

工商银行以 "AI+ 全业务链 " 为核心，构建了信贷智能体矩阵 " 智贷通 "、评审数字助手 " 工小审 " 等特色产品，同时接入 AI 大模型上线财富助理，打造人机协同营销模式，推动 AI 在风控、营销、服务等核心场景的深度渗透。建设银行聚焦 AI 产品化能力提升，持续优化智能推荐引擎，实现全渠道数据打通复用，其金融影像文字识别产品覆盖票据种类持续扩容，为业务智能决策提供了坚实支撑，同时在智慧网点建设、跨场景协同服务等领域持续发力。

招商银行则将 "AI First" 提升至核心战略，引领数智招行建设，赋予 AI 能力建设优先地位，率先打造 AI 型组织。在实践中，除推出 "AI 小招 " 企业智能助手服务超 6 万户企业客户外，还通过 "RM 小助基金健诊 " 工具为个人客户提供精准财富配置建议，依托 AIGC 工具优化内部办公效率，更落地大模型文本客服项目实现 " 边聊边办 " 的政务服务新模式，全方位推动 AI 在零售、对公、运营、政务协同等场景的深度渗透，2025 年上半年其智能运营助理 " 营小助 " 已覆盖超 80% 运营人员，节约人工 475 万小时。这些头部银行的战略布局，印证了 AI 已成为银行数字化转型的核心引擎，而破解现存痛点、实现 AI 协同赋能，需要从更系统、更全局的视角构建赋能体系。

三、腾讯 AI 社交给银行获客经营带来的启示

" 元宝派 " 所代表的 AI 开放协同发展方向，与银行破解转型痛点、实现协同赋能的需求高度契合。

结合行业实践与头部银行战略探索，未来银行要破解获客经营瓶颈、充分释放 AI 潜力，需立足工具、系统、组织队伍、渠道、场景五大核心维度协同发力，推动组织向 AI 进化型、队伍向 AI 应用型转型，让 AI 深度渗透获客经营全链条，激活可持续增长潜力。

（一）工具先行：加速规模化应用，打通工具协同链路。当前银行已涌现出覆盖营销、风控、服务、运营等多岗位的 AI 工具，但多处于 " 单点应用 " 状态，工具间数据不互通、功能不联动，难以形成合力。未来，银行需以 " 工具规模化部署 + 协同化联通 " 为核心，筑牢 AI 落地根基。一方面，加快 AI 工具的规模化应用，结合各岗位核心需求配齐适配性强的专属工具——为客户经理配备 AI 营销助手（可借鉴金融壹账通理财顾问助手，结合 RAG 技术实现客户分析、产品推荐精准化），为风控人员配备 AI 风控工具（自动生成企业风险报告，提升风控效率），为网点员工配备 AI 服务助手，为远程客服配备 AI 坐席助手（优化会话摘要、填单辅助功能）；另一方面，推动各类 AI 工具互联互通，打破工具间的信息壁垒，实现功能协同、数据共享，让 AI 工具从 " 单一帮手 " 升级为 " 协同体系 "，真正减轻员工工作量、提升工作效能，为 AI 深度应用奠定基础。

（二）系统筑基：打通全渠数据壁垒，构建统一协同平台。数据是 AI 发挥价值的核心，而当前银行各业务系统相互独立，线上渠道、线下网点、远程集约化平台、后台管理系统的数据分散存储，难以形成完整的客户全景画像，也无法为 AI 算法提供全面的数据支撑。承接工具协同的需求，未来需以 AI 为纽带筑牢系统根基，破解数据割裂困境。具体而言，要全面打通行内营销、风控、运营、服务等各类系统，整合客户全生命周期数据——包括线上行为数据、线下业务数据、社交场景数据、风险数据等，构建统一的 AI 协同系统；可借鉴证开鸿 LightBeeOS 系统的分布式架构，实现多终端、多系统无缝协同，让客户预填单信息、业务办理记录等在各系统间自动流转，减少重复录入。同时，依托大数据、联邦学习等技术对整合后的数据进行清洗、分析、建模，完善客户全景画像，为 AI 工具应用、精准获客、个性化服务、风险防控提供强有力的数据支撑，让 AI 决策更科学、更精准，同时通过私有化部署保障数据安全，契合银行业合规要求。

（三）组织赋能：培育 AI 文化生态，打造进化型组织与应用型队伍。AI 的深度应用，离不开组织与队伍的适配升级，而组织与队伍的能力升级，更是工具落地、系统运转的核心保障。未来银行的核心竞争力，将体现在组织的 AI 进化能力和队伍的 AI 应用能力上。在组织层面，需打破传统部门壁垒，重构适配 AI 发展的组织架构，推动组织向 "AI 进化型 " 转型——建立灵活高效的跨部门协同机制，让各部门围绕 AI 应用协同发力；同时建立 AI 应用迭代机制，根据业务需求、技术发展持续优化 AI 工具、系统和应用场景，实现组织与 AI 的协同进化，可借鉴平安银行 Agent 驱动的组织转型模式，推动业务流程从 " 被动响应 " 向 " 主动协同 " 升级。在队伍层面，需强化全员 AI 应用能力培训，针对不同岗位开展差异化培训，重点提升员工 AI 工具操作能力、AI 辅助决策能力，让 " 人人会用 AI、人人善用 AI" 成为常态；同时培育 " 拥抱 AI、主动创新 " 的组织文化，转变员工传统思维，打破 " 依赖人工、畏惧 AI" 的认知，引导员工将 AI 作为提升自身能力的重要工具，打造专业高效的 AI 应用型队伍，让队伍能力与 AI 发展同频同步。

（四）渠道贯通：联动全渠资源，构建协同赋能网络。渠道是 AI 触达客户、服务客户的重要载体，在工具、系统、组织队伍的支撑下，未来银行需打破单一渠道局限，以 " 全渠联动、智能赋能 " 为核心，做好线上、线下、远程集约化等多渠道的 AI 连接。线上平台跳出手机银行 APP 局限，将 AI 延伸至小程序、视频号、公众号、第三方场景及腾讯 AI 社交生态，实现无感触达；物理网点实现 AI 软硬件深度融合，搭配科技风软装，同时兼顾适老化需求，简化 AI 设备操作、保留人工窗口，实现智能化与人文关怀的平衡（可借鉴证开鸿与邮储银行合作的智慧网点模式，通过智能引导、远程视频沟通等提升服务效率）；远程集约化平台强化 AI 助手应用，优化咨询处理、流程管控、跨部门联动功能，实现远程服务集约化、智能化升级。通过全渠道 AI 服务的无缝衔接，形成 " 全渠覆盖、无死角服务 " 的格局，拓宽获客与服务边界。

（五）场景开放：构建生态共同体，实现金融无感融入。AI 的未来潜力，最终要通过场景落地释放，而开放生态则是场景深度渗透的关键。当前银行 AI 场景应用多局限于自身渠道，与客户日常生产生活场景结合不紧密，难以实现自然获客、深度经营。依托前文构建的工具、系统、组织、渠道基础，未来银行需以开放心态推动 AI 与各类场景深度融合，构建开放 AI 生态共同体。具体可联动三类场景主体：一是联动腾讯 AI 社交等生态，将 AI 智能体嵌入社交群聊、生活服务场景；二是联动政务、消费、文旅、供应链等场景方，将 AI 金融服务嵌入场景核心流程（如供应链场景中，借助 AI+ 区块链技术实现交易信息可视化、应收账款管理智能化；跨境场景中，通过 AI 选择最优支付路径，降低试错成本）；三是联动企业内部系统，让 AI 主动感知企业运营状态，在库存周转率下降时推荐供应链融资方案，实现 " 服务找人 " 的主动服务模式。通过开放生态构建，让金融服务跳出银行自身场景，嵌入客户生活、生产的每一个环节，实现 " 无感融入、按需触达 "，既提升客户体验，又拓宽获客渠道，激活 AI 获客经营的长期潜力。

未来 AI 在银行获客经营中的潜力释放，绝非单一维度的孤立升级，而是工具、系统、组织队伍、渠道、场景五大维度的环环相扣、协同发力。

从工具先行筑牢基础，到系统筑基打通数据，再到组织赋能激活内生动力，进而通过渠道贯通拓宽服务边界，最终以场景开放实现价值落地，形成完整的 AI 赋能闭环。唯有破解 AI 工具与系统的连通难题，推动组织向 AI 进化型、队伍向 AI 应用型转型，做好全渠道连接与开放生态构建，才能让 AI 真正渗透获客经营全链条，重构银行经营逻辑，实现获客效能、经营质量与客户体验的三重跃升，在金融数字化转型浪潮中占据主动。

本文系未央网专栏作者 :林鸿 - 数字金融践行者 发表，内容属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！