文丨前哨
美编丨李成蹊
出品丨牛刀财经（niudaocaijing）
办一张公务卡，还得 " 附赠 " 一张信用卡？
近日，郑州的周言女士（化名）满心期待收到公务卡，拆开快递却傻了眼：
除了合规用卡，还 " 附赠 " 了一张从未申请过的信用卡。面对质疑，银行客服轻描淡写：" 为了礼品多办一张 "" 不开卡就没影响 "。
（图源：朋友圈截图）
一句敷衍的解释，暴露的何止是服务失范，这分明是对用户金融知情权的公然践踏，用户权益当儿戏？更是对监管规则的明目张胆挑衅。
01
公务卡成 " 搭售载体 "，授权成摆设
公务卡本是服务公职人员差旅结算的便捷工具，郑州银行却被曝出与普通信用卡 " 捆绑销售 " 引质疑。
( 图源：周女士提供 )
要知道，公务卡的核心属性是 " 对公场景专用 "，依托单位与银行的合作关系，用户办理意愿明确且唯一：满足公务支出、合规报销。
但郑州银行却钻了 " 批量办理 " 的空子，借着单位统一收集信息的便利，在用户毫不知情的情况下，同步提交了信用卡申请，完成审批、制卡、寄卡全流程。
这已经不是 " 搭售 "，而是 " 强制代办 "。
根据银保监会规定，信用卡申请必须以 " 申请人本人真实意愿 " 为前提，需本人签字确认并明确授权。
郑州银行连一句告知都没有，直接用公务卡办理场景 " 捆绑 " 信用卡，本质上是利用政企合作的信任背书，实现低成本拓客的灰色操作。
更讽刺的是银行的回应。" 为了礼品 " 的说辞，把违规操作包装成 " 福利馈赠 "，却回避了 " 未获授权 " 的核心问题；" 不开卡无影响 " 的辩解，更是无视征信风险。
即便卡片未激活，用户的个人信息已进入银行信贷系统，审批记录会在征信报告中留存，若后续出现信息泄露或违规操作，责任还要用户自己承担。
从收集信息到制卡寄卡，多个环节都需要银行内部流程审批，这种 " 系统性违规 " 绝非个别员工的失误，而是为了冲信用卡发卡量指标，自上而下默许的操作套路。
02
为冲规模，连合规底线都丢了
近年来，信用卡市场竞争白热化，各大银行都在猛冲发卡量指标。
2025 年数据显示，国内信用卡总量虽连续 12 个季度下降，但股份行和城商行的拓客压力有增无减，郑州银行这类区域银行更是急于通过信用卡业务打开零售市场。
为了完成 KPI，不少银行动起了 " 歪脑筋 "：
有的在办理房贷时捆绑信用卡，有的在开通储蓄卡时 " 默认勾选 " 信用卡申请，还有的像郑州银行这样，借着批量办理公务卡、工资卡的机会 " 搭车发卡 "。
这些操作的共性，都是利用用户的 " 场景刚需 " 和 " 信息不对称 "，变相剥夺用户的选择权。
监管层早已明令禁止此类行为。
2023 年金融监管总局就发文强调，" 不得在发放贷款或提供其他服务时强制捆绑、搭售信用卡 "，可郑州银行仍顶风作案，本质是算准了 " 用户嫌麻烦不愿较真 "" 监管查处存在时滞 " 的心理。
更值得警惕的是，公务卡背后是海量政企客户资源，银行本应通过合规服务建立长期信任，郑州银行却急于 " 变现 " 这种信任。
要知道，政企客户的信任一旦崩塌，不仅会丢失批量业务，还可能引发连锁反应，影响存款、对公贷款等核心业务，这笔 " 糊涂账 "，远比短期增加几百张信用卡发卡量亏得多。
03
比违规更可怕的是敷衍塞责
郑州银行最让人诟病的，不是违规搭售本身，而是面对投诉时的敷衍态度。
当用户发现被 " 悄办信用卡 " 找上门时，银行没有道歉、没有解释流程漏洞，反而用 " 礼品 "" 不开卡无影响 " 等说辞搪塞。
这种回应方式，暴露了其从根本上就没把用户权益当回事，在银行眼里，用户只是冲指标的 " 工具人 "，合规只是应付监管的 " 表面文章 "。
金融行业的核心竞争力是什么？不是规模，不是发卡量，而是信任。
用户把个人信息交给银行，把资金存在银行，靠的就是对 " 合规经营 " 的信任。郑州银行借着公务卡办理的信任基础搞暗箱操作，无异于 " 自毁长城 "。
更严重的是，这种行为会引发 " 破窗效应 "。
如果郑州银行的违规操作得不到惩处，其他银行可能会纷纷效仿，把批量办理的金融业务都变成 " 搭售载体 "，最终受损的是整个金融行业的公信力。
此前某城商行就因 " 房贷捆绑信用卡 " 被曝光后，引发区域性信任危机，存款流失超百亿，这样的教训还不够深刻吗？
要遏制这类违规操作，光靠用户较真不够，还需要监管 " 亮剑 " 和银行 " 自救 " 双管齐下。
对监管层来说，不能只靠 " 事后查处 "，更要建立 " 事前预防 " 机制。
一方面，要强化对批量办卡业务的流程监管，要求银行必须提供 " 用户单独授权证明 "，杜绝 " 一揽子授权 " 的灰色地带；
另一方面，要提高违规成本，对 " 搭售信用卡 " 行为不仅要罚款，还要约谈高管、影响监管评级，让银行不敢违规。
更重要的是，郑州银行要明白：零售业务的增长，靠的是优质服务和合规经营，而不是套路用户。
与其花心思在 " 搭售 " 上冲指标，不如深耕区域市场，把公务卡的服务做精、把信用卡的权益做优，这样才能真正留住用户。
郑州银行如果不能正视问题、彻底整改，不仅会面临监管处罚，更会失去政企客户的信任，在区域银行的竞争中逐渐掉队。
对用户来说，遇到被 " 悄办信用卡 " 的情况，要学会维权，保留证据、向银保监会投诉，不要被 " 不开卡无影响 " 的说法忽悠。
金融服务的本质是 " 服务于人 "，不是 " 算计于人 "。
只有用户敢于较真，银行才不敢肆意妄为。否则，再花哨的业务套路，也救不了丢失初心的银行。
END
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