当前，我国老龄化进程正以空前速度推进，60 岁及以上人口规模突破 2.9 亿，失能半失能群体已达 4000 万，长期护理需求呈现 " 爆发式增长 "。然而，传统养老保障体系中，家庭照护功能弱化、机构护理资源稀缺、护理费用持续攀升等矛盾日益凸显，构建专业化、可持续的长期护理保障机制成为亟待破解的民生课题。

在此背景下，昆仑健康保险依托近二十年专业健康险经营积淀，创新推出鑫福来长期护理保险（万能型），不仅填补了商业护理险市场 " 保障单一化、服务碎片化 " 的空白，更通过 " 保障 + 账户积累 " 的双重功能设计，为消费者提供兼具风险对冲与财富规划的综合解决方案。该产品以 " 全周期健康守护 " 为核心理念，在满足多样化护理需求的同时，实现保险资金的稳健增值，成为应对老龄化挑战的创新样本。

凭借在产品设计、服务整合与社会价值层面的突出表现，昆仑健康保险推出的鑫福来长期护理保险（万能型）获评 "2025 金柿奖·卓越长期护理险样本 "。

单品保费突破 30 亿，

全维度创新设计引领行业标杆

昆仑健康保险推出的 " 鑫福来长期护理保险（万能型）" 凭借其全方位的创新设计，重新定义了长期护理保险的价值维度。产品层面，通过 " 全生命周期覆盖 + 差异化责任体系 + 万能账户增值 " 的三重创新，打破传统护理险功能单一的局限，构建起 " 保障与储蓄共生 " 的产品生态。截至 2025 年 11 月底，该产品规模保费已达 30.3 亿元，9 月以新单规模保费 3.1 亿占据 78 家银保同业市场趸交保费第 8 名，市场表现突出。

具体来看：

在产品设计上，投保范围实现突破，将保障延伸至 " 出生满 28 日至 65 周岁（含）" 的健康人群，构建起从婴儿到老年的全生命周期风险防护网。这一设计打破传统护理险聚焦老年群体的局限，既为未成年人提供成长过程中的意外护理保障，也满足青中年群体对家庭责任期的风险规划需求，更覆盖老年人的长期护理刚需。保险期间设定为 5 年，形成 " 短周期、高灵活 " 的产品特性：年轻客户可通过连续投保实现保障接力，中老年客户能根据健康状况动态调整规划，较传统长期护理险动辄 10 年以上的锁定期更具适配性。

在保障责任体系上，产品构建了三大核心保障，形成闭环式风险防护。疾病身故保险金为家庭提供经济缓冲。长期护理保险金根据不同年龄段的护理成本差异实施精准定价，18-40 岁青中年群体作为家庭经济支柱，可享受最高 160% 账户价值的给付比例，适配其承担的家庭责任风险。健康关爱保险金则确保被保险人在 5 年保险期间届满时生存，即可获得全部保单账户价值，实现 " 保障期满、资金回笼 " 的规划目标。

作为万能型产品，产品创新性地将保险保障与资金增值深度耦合。投保人交纳的保险费在扣除 3% 初始费用后进入保单账户，按日计息、按月复利增值，最低保证利率 1.0%（日利率约 0.00273%）提供收益底线。持续奖金机制进一步激励长期持有：合同生效日起的第五个保单年度对应的保险单周年日，公司按 1% 乘以 " 趸交保险费扣除累计已领取的部分领取金额 " 与 " 零 " 中的较大值给付奖金，直接计入保单账户。风险保险费根据被保险人年龄、性别和风险保额按月收取，确保保障成本透明可控。部分领取功能允许客户在犹豫期后灵活提取账户资金，满足教育、医疗等应急需求，领取费用随保单年度递增逐年降低（首年 5% 至第五年 1%）。

养老金融新实践，

助力老龄化社会可持续发展

传统长期护理保险普遍存在功能单一化问题，或侧重费用补偿却缺乏资金流动性，或专注储蓄增值而保障力度不足，难以满足公众对 " 风险防护 + 财富规划 " 的复合需求。

鑫福来长期护理保险（万能型）通过万能账户机制实现保障与储蓄的有机统一：客户在获得护理风险对冲的同时，保单资金可享受复利增值，期满后账户价值可灵活支配，既避免传统护理险 " 保费沉没 " 的痛点，又弥补单纯储蓄产品缺乏风险杠杆的短板。

当前我国失能老人年均护理成本已达 10.6 万元，其中家庭自费占比超 60%，" 一人失能、全家致贫 " 现象屡见不鲜。该产品通过多层次、分段式的补偿机制，有效缓解了家庭面临的长期照护经济压力。

总体而言，该产品既填补了市场对 " 护理保障 + 资金规划 " 复合需求的空白，又通过减轻家庭照护压力成为应对老龄化挑战的市场化解决方案。其 " 独具匠‘鑫’ " 的产品理念与实践经验，为行业高质量发展提供了有益借鉴。

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