本文来源：时代周报 作者：文书瑾

" 以前觉得银行门槛高，我们这种小厂子不敢想。没想到对接会后，贷款这么快就批下来了。" 在番禺一家五金配件厂，李老板面对广州农商银行客户经理的回访，由衷感叹。

这样的故事，正在广州乃至大湾区的无数小微企业中发生。在经济迈向高质量发展的新征程中，普惠金融已成为金融机构服务实体经济、践行社会责任的主阵地之一。作为扎根本土、辐射粤港澳大湾区的本土化金融机构，广州农商银行正迈出扎实脚印，推动普惠金融业务规模与质量双重跃升。

数据显示，截至今年 11 月末，广州农商银行普惠贷款余额历史性突破 650 亿元，较年初增长 17.78%，增速高于全行贷款平均水平。尤其亮眼的是，其普惠小微自营贷款增速在广州地区同业中表现突出。这份成绩单并非偶然，而是该行持续创新金融产品与服务的直接体现，更是该行持续以金融活水润泽千企万户的生动印证。

摒弃 " 等客上门 "，用 " 铁脚板 " 走出银企 " 连心桥 "

小微企业是国民经济的 " 毛细血管 "，数量庞大、分布广泛，却因需求分散、信息不对称、抗风险能力弱等特点，长期面临 " 融资难、融资贵 " 的痛点。" 以前觉得银行门槛高，我们这种小厂子根本不敢想。" 在番禺区某工业园中，经营五金配件生产的李老板就遇到了这样的融资烦恼。事实上，有类似烦恼的小微企业主不止李老板一家。然而传统金融服务模式往往难以精准触达这些微观主体，如何有效服务这一庞大而重要的群体，成为摆在金融机构面前的一道现实考题。

对于扎根南粤大地的广州农商银行而言，这道题不仅是必答题，更是生存与发展的根基——该行中小微企业客户占比超过九成。要服务好这些 " 自家客户 "，就必须彻底打破 " 等客上门 " 的旧有范式，主动将金融服务的场景和窗口，前移至企业聚集的园区、市场和街镇。

于是，" 铁脚板 " 成了广州农商银行普惠金融最鲜明的注脚。该行将 " 千企万户大走访 " 和常态化银企对接会作为核心工作机制，客户经理深入一线，用脚步丈量需求，面对面为企业 " 把脉问诊 "，坚决不做 " 等客上门 " 的银行。这番主动下沉、辛勤耕耘结出了硕果：截至 11 月末，该行累计开展各类银企对接会 545 场，实地走访企业超过 3.7 万户，累计提供融资支持 342 亿元，走访企业数与放款金额均位居广州地区银行机构前列。

这种用脚步丈量需求的服务模式，也构建起了牢固的银企互信。李老板对此感触颇深，" 上次广州农商银行的客户经理主动上前服务，来园区开对接会，我抱着试试看的心态递了资料，没想到贷款很快就批下来了，解决了购买新设备的燃眉之急，现在感觉银行服务真的到家了。"

从田间地头到产业园区，从喧闹市场到科创苗圃，广州农商银行以主动前移的服务窗口和坚实有力的 " 铁脚板 "，走出了一条深度融入本地经济肌理、与小微企业共生共荣的普惠金融之路。" 目前我行已形成不少专业化服务网点，例如，越秀区的一德路支行就设在一德路海味市场里面，服务市场的众多小微商户。" 广州农商银行相关负责人如此介绍。

精准适配需求，打造普惠金融 " 武器库 "

面对小微企业 " 短、小、频、急、散 " 的鲜明需求特征，传统金融产品与服务模式往往因其标准化、高门槛、长流程而难以匹配，导致 " 融资难、融资贵 " 成为长期制约小微企业发展的核心痛点。

面对这一市场症结，广州农商银行摒弃了 " 一刀切 " 的传统产品思维，选择以一场深刻的供给侧改革来回应市场需求。其核心举措在于系统性重构产品制度体系，打造一个能够灵活适配多元场景的普惠金融 " 武器库 "。

具体来看，该行对标前沿政策与一线反馈，对 "3+N" 产品制度进行了动态化、精细化重构，累计完成 47 项制度修订，全面优化客户准入标准、完善担保条件、细化全流程管理，旨在从源头上打破制度壁垒，为创新与精准服务筑牢风控基石与制度 " 防火墙 "。

在实践中，该行又聚焦于核心场景，打造了一系列特色产品矩阵。例如，针对科创企业 " 轻资产、高成长 " 的特点，广州农商银行依托广州市科技型中小企业信贷损失补偿资金池，创新推出 " 金米科技贷 "。这一产品有效缓解了科创企业的抵押物难题，截至 2025 年 11 月末，本年新增投放贷款余额 10.53 亿元，惠及 379 家科创企业，成为培育本土 " 科创幼苗 " 的金融沃土。

又如，围绕 " 安居与产业 " 场景，该行升级 " 金米房易贷 " 与 " 金米园区贷 "，支持居民安居与制造业企业固定资产投资，年内投放合计达 75.5 亿元；深入江南果蔬市场等 12 个重点专业市场，创新 " 担保 + 管理方 " 综合服务方案，实现批量授信 7.19 亿元。

场景化产品解决了 " 是否适配 " 的问题，科技赋能则解决 " 是否高效便捷 " 的用户体验痛点。通过将数字化深度植入产品内核，广州农商银行正推动普惠服务走向线上化、智能化。

以 " 金米速 e 贷 " 为代表的线上产品，正是这一转型的典型成果。" 全程手机操作，填完信息几分钟就出了额度，当场就能提款！以前跑银行交材料等审批，没个把星期下不来。" 白云区服装店主李女士的惊喜体验，正是金融科技提升服务可得性与满意度的生动写照。客户无需奔波网点，通过手机银行即可完成从申请、自动审批到提款的全流程操作，将传统以 " 周 " 计的等待压缩至 " 分钟 " 级。此外，银行还通过上线 " 我要贷款 " 一站式智能平台、运用 RPA 机器人自动化处理报表等，将客户经理从重复劳动中解放出来，更专注于高价值的客户服务与关系维护。

产品创新与科技赋能，最终转化为服务实体经济实实在在的 " 硬数据 "。截至今年 11 月末，广州农商银行普惠贷款余额历史性突破 650 亿元，较年初增长 17.78%，增速高于全行贷款平均水平；通过深入江南果蔬、冻品市场、酒店用品市场等 12 个重点专业市场，该行创新 " 担保＋管理方 " 等综合服务方案，截至 11 月末已投放 174 户、7.19 亿元，并通过收单业务联动带来 12.04 亿元的交叉营销贷款。

广州农商银行的实践，是对普惠金融内涵的深刻诠释与拓展，更实现了金融服务从 " 普 " 及到 " 惠 " 及、从 " 量 " 增到 " 质 " 变的跃升。该行以 " 产品武器库 " 为核心的探索，不仅为其自身高质量发展注入了强劲动力，也为金融业服务实体经济、助推中国式现代化提供了可资借鉴的 " 广州农商样本 "。展望未来，广州农商银行将继续深耕湾区，以更精准的滴灌、更智慧的运营、更温暖的陪伴，与万千小微企业并肩前行，为实体经济高质量发展与中国式现代化注入持久而磅礴的金融力量。