在中国商业健康险的市场版图中，百万医疗险是一个极具代表性的样本。

自问世以来，这一险种凭借百元级的保费撬动数百万的保额，迅速填补了社保与中高端医疗险之间的空白。对于数以亿计的中国家庭而言，百万医疗险几乎完成了最初的商业保险启蒙。

在十年发展中，百万医疗险的形态也愈发丰富，保障的边界和厚度不断扩充，这一产品形态的持续创新，也推动着整个健康险市场的格局，发生变化。

根据最新行业数据，2024 年医疗险保费规模达到 4300 亿元，市场占比提升至 44%，以 10% 的增速首次超越占比 43% 且依旧负增长 2.2% 的重疾险，成为健康险市场的第一大险种。

这一数据的 K 型发展态势，意味着健康险增长动能的切换。

且，这一动能，不小。

再看风向，今年 9 月底，《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》政策文件出炉，明确提出要推动健康保险与健康管理融合发展，构建 " 事前预防、事中管理、事后保障 " 相结合的新型健康服务保障体系。

这意味着，商业健康险市场，正迈向服务驱动的时代。事实上，作为一款定价普惠的、有着相对较高使用频率的保障型产品，百万医疗险本就具备成为连接医疗服务、药品供给的潜力。这或许也将成为健康险市场发展的一个更优解。

在这一背景下，平安健康险在百万医疗险元年产品 -" 平安 e 生保 " 十周年之际，重磅推出 " 平安 e 生保 · 百万医疗 2026 旗舰版 " 升级版新产品。

这次升级，不仅代表 e 生保自身的再进化，也标志着公司通过将产品深度融入 " 平安乐健康 " 体系，在健康管理与保险保障之间形成了 " 服务 × 保险 " 的良性互动。这无疑是观察百万医疗险未来趋势的一个最佳窗口。

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-Insurance Today-

一款国民级健康险产品的诞生

更高保障、更广人群、更低门槛

这是怎么做到的，有着怎样的逻辑判断？

评价一款商业保险产品是否具有生命力，核心标准在于其是否解决了客户的真实痛点。百万医疗险发展至今，虽已占据近半壁江山，但依然面临两个核心矛盾：

一是健康人群觉得 " 用不上 "，二是高龄人群担心 " 买不了 "。

很多身体状况良好的年轻人认为，传统百万医疗险通常都设有免赔额，日常小病小痛的费用达不到起赔点，购买保险的获得感不强。而真正对医疗保障有刚性、高频需求的老年群体，又往往因为年龄超限被拒之门外。

事实上，这一痛点，是全行业的，这也是近年来监管政策频频发力的方向。

《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》中特别强调，要扩大保险服务区域、领域和群体，鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。

如是，平安 e 生保 2026 的这一波进化，可谓恰逢其时，是市场趋势下的自然演进。

先看 "0 免赔 "，在 " 平安 e 生保 · 百万医疗 2026 旗舰版 " 中，取消了常规的免赔额限制。

具体来看，大病、小病住院均 1 元即赔；同时，针对颇受客户青睐的原研药、特药等院外药品及器械，不仅免赔额降至 0 元，赔付上限也从 5 万元大幅提升至 100 万元。

在医保支付改革回归基本的背景下，以 e 生保 2026 为代表的商业健康险的 " 进 "，无疑增加了产品的实用价值，大幅提升了产品的使用频率，给到客户更安心、更有获得感的健康保障，进一步发挥了商业健康险的社会价值。

门槛降低，还体现在人群覆盖的广度上。

平安 e 生保 2026 将投保年龄上限从原本的 65 岁扩展到了 70 周岁。为何？在老龄化社会加速到来的今天，70 岁正是医疗需求激增的关口。

将这一年龄段纳入保障范围，让更多银发群体有机会获得商业医疗保障，这也意味着将缓解更多家庭的医疗支出压力。

事实上，这也是医疗险最基本的价值。

平安 e 生保 2026 将年度保额提升至 600 万元，并将院外恶性肿瘤特药扩展至 298 种，其中 CAR-T 疗法增加至 7 种。更进一步，还新增了 85 种临床急需的进口药品，覆盖海南博鳌、天津空港、大湾区等先行区的 13 家指定医院。

而这些升级，也让保障的供给，更符合当下市场的需求。

向上，利用高保额和特药目录兜住重特大疾病的风险底线；向下，通过 0 免赔覆盖日常住院的细碎开支；同时，通过放宽年龄限制接纳更多老年人。

这种全维度的进化，实际上突破了传统健康险在 " 高保障、广覆盖、低门槛 " 之间难以兼顾的 " 不可能三角 "。

打破壁垒，重构标准，这也是每一款 " 国民级 " 产品的共同特点。

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这种创新的底气是什么？

携十年进化基因和集团庞大资源优势

终内外合力双击消费者

对健康险期待的锚点

回过头，再看保障内容的拓展、人群覆盖的增加，以及投保限制的放宽，与其说是产品层面的调整，不如说是保险公司顺应普惠金融大潮的必然选择。

正如前文所说的那样，随着人口老龄化的加深和慢病人群的扩大，传统的 " 只保健康体 " 和 " 免赔额 " 模式，虽然控制了风险，却也逐渐偏离了社会最真实的保障需求。

如今的健康险市场已经走过了第一波快速渗透的阶段，未来的发展更需和基本医保改革的步伐相契合，这意味着未来的商业健康险必须要拿出些真东西，让社会看到其真价值。若此时还依靠单纯的费率竞争，短期看会导致行业利润进一步摊薄，长期看则可能面临价值模糊的尴尬处境。

是故，行业要寻找新的增长点，实现自身的社会价值、商业价值，就必须啃下 " 非标体 " 这一硬骨头，必须降低理赔门槛，必须接纳银发群体。

这也是各方对商业健康险，最大的期待。

然而，看到趋势是一回事，能否接得住这个趋势则是另一回事。

取消免赔额，放宽年龄限制，在传统模式下，显然难以持续。是故，这需要极深的经营内力，需要经年累月在市场里摸爬滚打积累下来的数据厚度和风控经验，才能顺势而为。

平安 e 生保此次的进化，底气正来自于其过去十年的扎实积累和持续迭代。

2016 年

平安 e 生保面世，确立了百万医疗险的基本形态。

2017 年

率先引入健康管理服务，开始积累服务数据。

2020 年

推出 20 年保证续保产品，这需要极强的长期定价能力作为支撑。

2021 年

率先引入 CAR-T 疗法，开始打通创新药械、前沿治疗手段的供应链。

2024 年

进一步扩展质子重离子医院和特药清单。

2025 年

推出家庭共享模式，积累了以家庭为单位的风险图谱。

截至目前

平安 e 生保累计服务个人客户超过 2390 万，团体客户数达 750 万，在保 3 年及以上的客户超过 950 万。理赔端，累计赔付金额超 170 亿元，单个客户最高赔付 503 万元，更有客户连续 8 年获得理赔，累计赔付次数达 77 次。

但这仅仅是硬币的一面。

十年的经营积累，固然是解决了能不能做这一难题，但要捅破这一窗户纸，还需外力。背靠平安集团的医疗养老生态，正是这一外力，赋予了公司 " 敢做 " 的底气。

不同于单打独斗的险企，平安健康险置身于平安集团 " 综合金融 + 医疗养老 " 的大战略棋局中。这种战略协同，使其能够跳出单一产品的短期盈亏视角，站在更高的维度去审视客户价值：即通过 e 生保这一高频互动的 " 锚点 "，撬动集团庞大的医疗健康资源。

显然，这种着眼于长期经营的战略定力，以及集团生态的托底能力，无疑是后来者难以复制的壁垒。

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这款产品真正的创新

是改变对传统健康险的认知

对消费者而言，最重要的是健康

" 看得上病 "" 看得起病 "" 看得好病 "，固然是人们对医疗服务以及保险保障的需求，但事实上，最为首要的需求，其实是无病无灾、健康平安。

是故，对于健康险这一场景下的最大需求驱动，就是 " 健康 " 二字。

在《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》中，也强调 " 支持通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行对被保险人的健康保障责任，推动全社会健康风险减量 "。

正是基于对这一本质需求的洞察，以及对风险减量的认识，平安健康险依托 " 服务 × 保险 " 的整合资源优势，于今年焕新升级推出 " 平安乐健康 " 健康保险服务新体系及健康生活方式数字化平台。

此次焕新，是平安健康险在经营理念和服务内容上的双重升级，在服务驱动保障的基础上，通过健康生活方式数字化平台聚合 " 活力生活、品质医疗、数字疗愈、长久守护 " 四大板块，进一步探索健康管理与保险保障的融合，为客户打造更加 " 省心、省时、省钱 " 的健康美好生活。

" 活力生活 " 板块推出 " 活力 GO" 和 " 四高一重 " 两项服务，引导客户主动关注并管理自己的健康；

" 品质医疗 " 依托平安完善的医疗网络和自建的陪诊、陪护团队，整合 " 平安甄选 " 医健服务，为客户提供更专业、更安心的就医体验；

" 数字疗愈 " 则引入前沿脑科学与 AI 技术，基于用户实时状态动态调整方案 ，以音乐为介质，帮助客户舒缓身心、恢复活力；

而 "e 生保 " 等保险产品则构成了 " 长久守护 " 板块的核心，秉持稳健经营的理念，在保障与理赔两端，持续守护客户的健康与平安。

这四大服务背后，是一套平安健康险首倡的 " 家庭健康资产 " 体系作为支撑。

对 "e 生保 " 来说，这正是 " 乐健康 " 服务的真正价值所在——通过数字化平台，把客户的运动、体检、健康打卡等行为，都转化成可以累积的健康积分，形成可增长的 " 健康资产 "。

这些积分之所以能称之为资产，就是因为其能和保单权益打通使用，客户积累的健康积分，可以兑换健康奖励、甚至抵扣免赔额。

这种 " 越用乐健康，保障越好 " 的设计，让健康管理从被动打卡，变成了一种能带来切实保障的健康投资。

是故，保险产品让健康管理更有针对性，而健康管理又反过来赋能保险促进全社会健康风险减量，就是透过此次 e 生保进化，所看到的百万医疗险迭代的又一可能。

后记

探寻健康险发展的最优解

透过此次 2026 年版的平安 e 生保，回顾 e 生保十年迭代，所看到的，其实是商业健康险功能边界的拓展：从单纯的财务风险补偿，到服务驱动的价值提升，再到如今向全周期的健康管理服务的进一步延伸。

这一进化历程，不仅是保险公司在高质量转型要求下，寻求内生增长的必然选择，也恰恰契合了国家战略对于商业保险发挥更大社会效能的期许。

从 " 五篇大文章 " 到 " 国十条 3.0" 中对保险 " 经济减震器 " 和 " 社会稳定器 " 功能的浓墨重笔，以及 DRGDIP 医保支付改革的深入推进，都对行业提出了更高的要求。

无论是从 " 风险减量 " 的内在要求，亦或是发挥服务社会民生的保障功能，商业健康险作为多层次医疗保障体系的重要补充，其价值不仅在于提供资金支持，更在于通过市场化机制优化医疗资源配置，提升全民健康水平。

用服务降低风险，用保障托底民生，通过高质量的医疗保障供给回应国家、社会的迫切需求——这或许就是健康险走向更大未来的最优解。

毕竟，商业的价值、行业的价值，始终建立在社会的价值之上。