事关房贷利率，又有重要新变化！10 月 31 日，现代快报记者了解到，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大行发布公告，将从 11 月 1 日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。其他商业银行近期也将陆续发布公告。

据了解，这是落实中国人民银行公告〔2024〕第 11 号（下称 " 公告 "）的举措。根据公告，自 11 月 1 日起，存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行自主协商、动态调整存量房贷利率。此外，合同约定为浮动利率的，借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。

那么，具体如何调整呢？记者为大家梳理下。

问题一：何时能够申请调整利率加点值或重定价周期？

自 2024 年 11 月 1 日（含当日）起，购房者可登录贷款银行手机银行 App，通过 " 贷款—房贷利率调整 " 申请调整利率加点值或重定价周期。

问题二：如何判断自己的存量房贷利率加点值是否能够调整？

记者从银行获悉，为兼顾合理让利与可持续性经营，银行经过测算，将该偏离幅度约定为 30BP。

根据央行公告，对于以浮动利率，也就是贷款市场报价利率（LPR）加减点报价的存量个人房贷，当它的利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值 30 个基点时，借款人可以向银行申请调整房贷利率 LPR 加点值，调整后的加点为全国新发放个人房贷利率平均加点值加 30 个基点。全国新发放个人房贷利率平均加点值为人民银行最新发布的全国新发放个人房贷加权平均利率减去对应季度五年期以上 LPR 均值。如果所在地区有个人房贷利率政策下限，则最终加点值不能低于所在城市房贷利率加点政策下限。

以中国银行为例，例如，您的贷款利率为 LPR-20BP，人行最新公布的全国新发放房贷利率为 3.33%，考虑到对应季度（即 7-9 月）公布的 5 年期以上 LPR 平均为 3.85%，则全国新发放房贷利率平均加点值为 -52BP ( 3.33%-3.85% ) 。全国新发放房贷利率平均加点值 +30BP 为 -22BP（-52BP+30BP），您的贷款加点值为 -20BP，高于 -22BP，则可申请下调至 -22BP，下调后您的贷款利率为 LPR-22BP。

问题三：申请调整利率加点值有次数限制吗？

申请调整利率加点值没有次数限制，符合下调条件即可申请调整。

问题四：如何判断自己的房贷重定价周期是否能够调整？

根据央行公告，自 11 月 1 日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。

目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大行，11 月 1 日以后，新发放房贷借款人可以自主选择重定价周期，存量房贷借款人也可与银行业金融机构协商，重新约定重定价周期。大多数银行提供的重定价周期共三个选项：三个月、半年、一年。后续其他中小银行也将陆续公布调整计划。

问题五：申请调整重定价周期有次数限制吗？

在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次，重定价周期调整完成后将不可撤销。

问题六：调整重定价周期后，利率何时会进行调整？

调整完重定价周期后，系统会根据购房者的原重定价日和新重定价周期确定您的后续利率调整日。

例如，购房者原来重定价日是 6 月 5 日，如选择调整重定价周期为 3 个月，则重定价日为 6 月 5 日、9 月 5 日、12 月 5 日、3 月 5 日，即在上述日期购房者的 LPR 将更新为前一日人行最新公布的对应期限 LPR。

如购房者原来重定价日是 1 月 1 日，选择调整重定价周期为 6 个月，则重定价日为 1 月 1 日和 7 月 1 日，即在上述日期购房者的 LPR 将更新为前一日人行最新公布的对应期限 LPR。

问题七：如何选择重定价周期，购房者可以享受更多优惠？

如果贷款人认为未来贷款利率将下行，那么将房贷利率重定价周期调整为三个月，就可能更早地享受到贷款市场报价利率（LPR）下调带来的优惠。

如果贷款人认为未来贷款利率将上涨，那么将房贷利率重定价周期保持为一年，自己的房贷利率跟随贷款市场报价利率（LPR）上涨就可能会更晚一些。

相关业内专家称，房贷合同期限普遍较长，部分期限达到 30 年，从整个贷款周期看，重定价周期长短对借款人的影响是中性的。在 LPR 下行周期内，重定价周期越短，借款人可越早享受降息红利。如果政策利率和 LPR 进入上行通道，在利率上行周期内，重定价周期越短，借款人也会以更快速度适用较高的利率，更早承受加息负担，重定价周期只能调整一次，借款人要综合考虑自身情况审慎决策，用好这一次选择的权利。

问题八：是否可以只调整重定价周期，不调整加点幅度？

可以，购房者可分别选择单独调整重定价周期或加点值，也可一并申请。

现代快报 / 现代 + 记者 谢茜茜 综合 王新月 / 视频