本文来源：时代周报 作者：谢怡雯

近日，时代周报记者发现，上海华瑞银行拟将旗下个人消费贷款债权 3 亿元本金公开挂牌拟转让，受让对象仅限于国有金融资产管理公司和经省级地方金融监督管理局同意的地方金融资产管理公司，招募时间从 9 月 30 日至 11 月 11 日。

此次华瑞银行拟转让的个人消费贷产品共来自五个渠道，包括携程的借去花、借钱优选，得物，饿了么，字节等。

值得注意的是，在今年 8 月 7 日至 9 月 6 日期间，华瑞银行也曾显示拟转让一笔个人消费贷款债权本金 3 亿元，渠道来源于携程、得物、饿了么。该笔转让显示已线下处置，并且渠道以及底层资产中本金分布、逾期阶段、贷款人年龄分布均不同于此次转让的 3 亿元个人消费贷款债权本金。

就当时这笔债权是否全部成功转让、与 9 月 30 日拟转让的这笔 3 亿元债权是否有重合的资产等相关问题，时代周报记者联系华瑞银行工作人员并发去了采访函，截至发稿未得到回复。

华瑞银行个人消费贷款项目招商公告

从金额分布来看，华瑞银行此次拟转让的 3 亿元个人消费贷款中，来自得物和饿了么渠道的贷款分布集中在 1 万元以下，占比超过 50%；本金 2 万元以上的个人消费贷本金占比仅为 3.48% 和 1.94%。

而来自携程、字节渠道的贷款则集中在 2 万元以上，占比分别为 56.69%、65.27%，本金 1 万元以下的占比不足 20%。

从逾期阶段来看，来自饿了么渠道的个人消费贷逾期情况最为严重，逾期超过 2 年的金额占比达到 96.72%，来自得物渠道的个人消费贷逾期情况最轻，95.56% 的贷款逾期在 12 个月以内。

从年龄分布来看，来自得物渠道的借款人年龄更小，20-30 岁占比约 63.34%，30-40 岁占比 30.99%。其他四个渠道中 30-40 岁的贷款人均占比最高，其中饿了么渠道的 30-40 岁占比为 64.31%。

今年开庭借款合同纠纷激增

据天眼查和企查查统计的法律诉讼信息，华瑞银行近两年涉及的借款合同纠纷数量庞大，并且今年以来案件数量相比 2023 年有显著上升趋势。

企查查数据显示，2024 年内，华瑞银行与借款合同纠纷相关的案件数量达到了 2429 例，相比 2023 全年与借款合同纠纷相关的案件数量 1419 例有显著提升。

从开庭时间来看，今年 9 月开庭的借款合同纠纷有 333 例，10 月开庭的有 274 例。

与此同时，时代周报记者在裁判文书网上也找到了大量华瑞银行作为原告、被告为自然人的金融借款合同纠纷判决书。

多例裁判文书显示涉及的逾期金额在数万元，法院除了要求被告偿还合同规定的本息，还以 24% 的年利率要求被告支付逾期罚息。

据企查查统计的借款合同案件金额，华瑞银行 2023 年涉及的 804 笔记录了案件金额的诉讼案件中，有 738 起涉及金额在 5 万元以下，涉及金额在 2 万元 -3 万元区间的有 444 起。

来源：图虫

个人贷款占比 81%

据华瑞银行 2023 年报，2023 年度内，华瑞银行的贷款总体量较 2022 年有显著增长，从 251.1 亿元增加到了 316.41 亿元，增幅 26%。截至 2023 年末的逾期贷款余额 8.52 亿元，逾期贷款率 2.69%；不良贷款余额 5.25 亿元，不良贷款率 1.66%。

来源：华瑞银行 2023 年报

但其中个人贷款业务和对企业贷款业务比例差异明显，个人贷款和垫款的占比已从 2022 年末的 65.78% 提升至 2023 年末的 81.55%。个人贷款和垫款业务的体量，从 2022 年的 165.17 亿元，2023 年末增加到了 258.03 亿元，增幅达到 56%。

年报显示，华瑞银行的其他消费贷款从 2022 年末的 148.22 亿元，增长到了 2023 年底的 219.08 亿元，成为华瑞银行贷款的主要构成。

与此同时，华瑞银行联合其他民营银行共同发行个人贷。华瑞银行联合前海微众银行，向自然人客户发放个人信用贷款 " 微粒贷 "，华瑞银行联合浙江网商银行发放个人经营性贷款 " 网商贷 "。这块联合贷款业务在 2022 年末余额为 3.63 亿元，但 2023 年末仅剩 1285 万元。

华瑞银行在 2023 年报中表示，" 消费贷风控方面，支持分润业务做大做强，与字节等主流合作平台和数据源联合建模上线，资产质量在平台合作资方中名列前茅。"

在某互联网投诉平台上，时代周报记者搜索到 2575 条与华瑞银行相关的投诉，投诉内容大多与暴力催收相关，比如不经借款人同意、私自侵犯隐私联系借款人工作单位以及通讯录中联系人，可能涉及威胁骚扰等。

今年 5 月 15 日，中国互联网金融协会会同中国银行业协会、中国通信企业协会、中国互联网协会组织相关从业机构共同以国家标准的主要内容研制了《互联网金融贷后催收业务指引》（以下简称 " 指引 "），对催收对象、催收时间及催收记录等进行规范。

指引中明确提及，金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收；不应向联系人催收；双方未约定催收时间的，催收作业不应在每日 22 点至次日 8 点催收；联系人明确拒绝催收人员的请求或要求催收人员不得再联系的，催收人员不应再与其联系。催收人员只可向联系人询问债务人联系方式和（或）请其代为转告债务人与金融机构联系，不应透露债务人的逾期欠款金额、欠款时间等欠款信息。

开源证券银行业首席分析师刘呈祥向时代周报记者表示，" 除少数具备互联网股东生态协同外，大多民营银行缺乏获客渠道，依托助贷平台、发展个人消费贷款是迅速起量的路径；其次，消费贷利率高，一般高于对公贷款收益率。在消费金融领域，民营银行具有资金优势。不过，近年居民收入情况不及预期，消费贷逾期现象有所加重，对于民营银行的资产质量造成一定扰动。"

就个人消费贷债权转让、借款合同纠纷、个人消费贷风控、助贷渠道合作等相关问题，时代周报记者联系华瑞银行工作人员并发去了采访函，截至发稿未得到回复。