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昨天发布的《关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》，把全民关注的养老问题再次推上热搜。

养老，自然离不开养老金。

在人口老龄化、少子化、延迟退休等多重因素夹击下，

提前准备养老金势在必行。

过去我们发过很多科普如何准备养老金的内容，

经常提到社保养老金、商业养老金、个人养老金等名词，

它们都叫养老金，到底有啥区别？

全部都要买吗？到底怎么选？

今天奶爸就一次性给大家讲清楚。

如有保险问题，可以点击咨询奶爸噢

01

社保养老金、商业养老金、个人养老金分别指什么？

提到养老金，大家最先想到的估计就是社保养老金（也叫公共养老金）了，

它是我国养老三大支柱之一，

另两大支柱，

一个是企业年金（或职业年金），

另一个就是自己储备（包括个人养老金、商业养老金等），

看下面这张图，应该比较清晰了：

可以看到，

上面说的三种养老金，确实有一定交集，

都属于年轻时交钱，以后老了、退休了再领钱的形式，保证将来不工作也有钱花。

但这钱怎么交、交给谁、什么时候领、可以领多少，

上面这几种养老金都是有差别的。

首先说第一支柱，社保养老金。

分城镇职工养老保险和居民养老保险两种。

最典型的就是机关、企 / 事业单位在职人员交的五险一金里面的职工养老保险，

城镇居民交的叫居民养老保险。

职工养老保险由企业 / 政府和个人按不同比例共同缴纳，缴费比例一般是个人交 8%，单位交 20%，

个人缴纳的部分进入个人账户，公司缴纳的部分进入统筹账户。

职工养老保险要求交够 15 年（延迟退休政策落地后要交够 20 年），到法定退休年龄后，社保养老基金就会给我们发退休金。

居民养老保险可以在户籍所在地按年缴纳，有不同缴费档位可以自由选择。

至于退休后能领多少钱，

主要看缴费年限、缴费基数，以及退休的平均工资和养老金个人账户余额等等，

有一个大原则是 " 多缴多得，长缴多得 "。

简单总结一下，

社保养老金是个人和国家、单位、企业共同缴费的，达到退休条件后，国家给发养老金，一直到身故。

领取时间是到法定退休年龄，不能提前领。

不过，万一还没退休人就没了，家人可以把个人账户里面的钱连本带息领回来，而统筹账户的钱就 " 充公 " 了。

接着说第二支柱，企业年金或职业年金。

这个主要是机关、事业单位、实力强的企业才有的福利待遇，

比如说有些 " 大厂 " 为了留住人才，不仅会给员工缴纳职工养老保险，还会缴纳企业年金。

一般是个人缴纳一部分，单位补贴一部分，

这些钱交给专门的投资机构打理，等到了法定退休年龄后，就可以领取用来养老了。

职业年金和企业年金类似，只是针对的人群不同，它是国家公职人员在基本养老保险之外的补充养老保险。

为什么很多人要考公、考编、进大厂，这也是原因之一。

企业年金和职业年金也有区别，比如说：

企业年金是看职工意愿缴纳，职业年金则是强制缴纳的。

领取方式上，企业年金可以选择退休后一次性领取或者分期领取，职业年金是退休后按月领取。

能交上企业年金和职业年金能的普通人不多，这里我们就不过多展开。

最后来看第三支柱，个人储备中的个人养老金和商业养老金。

对于普通人来说，想要提高养老品质，

社保基本养老保险不能满足高品质生活需求，又没有企业年金加持，

那么就需要自己做准备了。

2022 年 11 月 25 日，我国在 36 个城市和地区正式实施个人养老金制度。

国家鼓励我们去银行开设个人养老金账号，自己往里面交钱，目前每年最高可以交 1.2 万，买国家筛选的金融产品。

这些金融产品包括养老基金、养老存款、养老保险和养老理财四大类。

个人养老金有 " 税收递延 " 的优惠，前期交钱时可以抵税，到以后领养老金的时候，再按 3% 的税率补税。

这个制度，对申报个税收入＞9.6 万以上的人来说，有一定利好，但目前能交的额度不高；

对于低收入群体则没太大吸引力，前期没有税收优惠，这笔钱还要等退休后才能领取。

而商业养老保险，我们已经介绍过很多了，最典型的就是养老年金险。

由自己去筛选保险公司的产品，所有费用都是自己缴纳，

投保时约定好领取时间、领取方式。

相比前面几种养老金，商业养老金自主性和灵活度很高。

可以根据自己的经济状况来，每年交多少、交几年、什么时候领，都可以自己决定，

买保终身的商业养老年金险，领取时间也是终身的，只要活着就有钱领。

而未来每年 / 每月能领多少钱，在投保时也会在合同中写明，

即使还没到退休时间，想要动用这笔钱，也是可以的，比如通过部分减保、退保、保单贷款等方式，

特别提醒一下，商业养老年金险不能过早退保，否则可能有保费损失。

三大养老支柱的区别，我给大家总结到下面表格中：

02

不同类型养老金，怎么选更合适？

从上面的介绍可以看出，三种养老金各有特点。大家可以考虑这样选：

对于大多数打工人来说，第一支柱即社保养老金，是必须要参加的，

没有选择的权利，因为不缴纳社保属于违法。

即使没有强制要求，也建议大家都参加，未来有一份兜底的养老保障。

第二支柱，即企业年金 / 职业年金，

跟我们大部分人关系不大，

不过如果有，那肯定要交啊，毕竟单位 / 企业还要给我们补贴一部分，不薅白不薅！

而第三支柱中，

个人养老金可以根据自己的收入、纳税情况来定，

至于商业养老金，建议尽量买上。

相比社保养老保险、职业年金来说，

商业年金险这类产品个人自主性会更强一些。

想交多少钱，什么时候领，完全都是根据自己实际经济能力出发。

此外，部分产品还支持附加万能账户，或者有机会对接养老社区等等，

在资金规划、养老品质这一块，保障性强。

这里以某款养老年金险为例子：

30 岁女性，年交 10 万交 10 年，60 岁起领，共 100 万保费。

这是一款带分红的终身年金险，保单利益含保证部分和红利部分，

在只看保证部分的情况下，

60 岁起，每年可以领 81290 元作为养老补充，

领到 70 岁，累计领了 81 万多，

到 80 岁，累计领了 162 万多。

活多久领多久，累计领到 100 岁，领了 325 万多，是已交保费的 3 倍。

而如果加上预期红利，收益会更高。

03写在最后

其实吧，不管是社保养老金、个人养老金，还是商业养老金，

目的都是鼓励大家在年轻时提前规划，为老年生活多做准备。

大家可以根据自己的具体情况和预算，选择合适的养老金类别。

如果你还有更多关于养老金的问题，或者想定制专属养老计划、对比养老金产品，

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