[ 案例简介 ]

夏女士来电咨询，自己作为投保人曾在我司投保了一份保险，被保险人为其女儿，现在自己想办理保单贷款，但在我司 "E 动生命 "APP 上操作时，提醒需经被保险人同意方可办理。夏女士询问，保费是自己交的，为什么办理保单贷款需要其女儿同意？

[ 知识普及 ]

保单贷款是长期人身保险合同特有的功能，保单贷款既可以有助于解决投保人短期资金周转的问题，又可以维持保险合同的效力，使被保险人按照合同约定得到保险保障。

保单贷款的本质，是投保人以其持有保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。

保险公司提供保单贷款通常有以下几点要求：

1. 保险条款中明确约定具有保单贷款功能；

2. 最高可贷金额为保单现金价值的一定比例，且贷款最高额度不可超过监管规定的比例上限，该比例通常为 80%。

3. 贷款期限短，通常不超过 6 个月；

4. 根据不同的产品收取相应的贷款利息；

5. 投保人为申请保单贷款的资格人，但需经被保险人的同意方可办理。

《保险法》第三十四条第二款规定，按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

[ 风险提示 ]

1. 保险公司为方便保险消费者，提供了手机客户端自助办理保单贷款的服务，投保人手机操作保单贷款后款项到账快。保险消费者应避免无关人员操作本人手机，警惕不法分子擅自操作本人手机办理保单贷款，平时注意分辨保险公司发送的短信内容，不给不法分子可乘之机。

2. 若贷款期限到期不能归还，当贷款本金和利息总和超过保单剩余现金价值时，保险合同效力即行中止，进而失去保险保障功能。建议保险消费者明确自身需求，正确认识保险产品功能和作用，根据自身需要谨慎办理保单贷款业务。