在宏观经济弱复苏的背景下，近年来银行业整体面临着有效信贷需求补足、LPR 下降、中收费率下降等诸多挑战，经营承压是业内普遍现象。

对于银行业而言，在当前业绩筑底的关键时期，最重要的在于能否控制经营风险、提升资产质量，进而在未来行业上行周期获得更高的增长弹性。

郑州银行近日发布的中期报告，或许可以给我们展示一家地方性城商行的战略定力和韧性。

一、行业周期底部，打造有质量发展底座

8 月 29 日，郑州银行公布了 2024 年半年报。上半年，该行实现营收 63.93 亿元，净利润 16.49 亿元，整体符合市场预期。

在持续让利实体经济的政策指引下，银行业利差持续收窄，叠加有效信贷需求减弱，银行的净利息收入增长普遍下降，而这部分收入恰恰是银行业整体营收的主要来源。

因此，当前商业银行业绩增长乏力的现象也就不难理解。

郑州银行净利差也有所收窄，但得益于良好的成本控制，相较于行业整体水平，郑州银行的表现还是具有相对优势的。上半年，郑州银行的年化净利差为 1.7%，高于同期城商行平均净息差 1.45%。

同时，为了抵消利差收窄带来的负面影响，郑州银行积极调整业务结构，提高对非利息收入业务重视程度，上半年，非利息收入 10.98 亿元，同比增长 10.57%。

此外，郑州银行实现了规模的稳步增长。

截至今年 6 月，郑州银行的资产总额达到 6456.80 亿元，较上年末增长 2.37%；发放贷款及垫款总额 3728.28 亿元，较上年末增长 3.39%；负债总额为 5893.56 亿元，较上年末增长 2.25%。

最值得重视的是，郑州银行的风险管理水平稳步上行。

上半年，郑州银行不良贷款率为 1.87%，与去年年底持平；拨备覆盖率逆势增长，相较于 2023 年年底增长 16.6 个百分点，达到 191.47%。资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为 12.68%、11.42%、9.26%，均有不同程度增长。

可以看到，在外部环境不确定性增加的背景下，郑州银行坚持稳健策略，主动增厚资本实力、提升风险管控质量是当下经营重心，有助于夯实高质量发展基础。

二、积极响应国家战略，构建长期核心竞争力

对于银行这样一个需要较长周期才能观察出明显 ** 成效的行业而言，相较于短期业绩数据变化，其是否采取了符合社会需要且满足自身禀赋条件的发展战略，或许更加重要。

作为一家扎根于河南的城商行，郑州银行将 " 努力成为政策性科创金融业务特色鲜明的一流商业银行 " 作为战略愿景，受益于河南的地方经济发展提质增效。其中，郑州作为河南省会，是国家级重要交通枢纽，也是国家中心城市之一，其具备的区位优势为郑州银行发展提供了高质量增长基础。

地方产业是地方经济的基础，为区域发展注入金融活水是城商行应当履行的责任和义务，也是郑州银行深耕地方经济的抓手。截至今年 6 月，郑州银行公司贷款余额 2567.51 亿元，同比增加 8.04%。

这离不开郑州银行对于经济发展趋势的深刻理解。为了做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，郑州银行将越来越多的资源倾斜到科技创新、绿色低碳、先进制造、普惠小微等实体经济中。

比如，作为河南省政策性科创金融业务的运营主体，郑州银行近年来聚焦金融服务科技创新领域，为科技企业提供全方位金融服务，创新性打造的科创金融产品广受市场好评。截至 6 月末，本行政策性科创金融贷款余额人民币 383.22 亿元，较年初增加人民币 49.22 亿元。

除了公司金融层面，郑州银行还持续推动零售转型。截至 6 月末，郑州银行个人存款总额人民币 1,995.39 亿元，较上年末增加 18.32%；个人贷款规模人民币 864.03 亿元，较上年末增加 2.68%。

具体来看，为了做好 " 市民管家 "，郑州银行进行了多元化消费场景建设，涵盖了衣、食、住、行、娱等各个领域，以促进信用卡业务增长。报告期内，郑州银行信用卡交易金额人民币 88.56 亿元，线上交易金额人民币 24.50 亿元，同比增长 16.78%。

与此同时，郑州银行创新性推出 " 郑 e 贷 "、" 房 e 融 " 等产品，积极推动普惠金融落地，履行了 " 融资管家 " 责任。截至 6 月末，普惠小微贷款余额 515.96 亿元，较上年末增长 16.36 亿元，增速 3.27%。既推进了自身业务发展，又做好了普惠金融大文章。

再者，郑州银行打造了多元化、特色化财富管理产品体系，满足客户多样化

投资理财需求，在市民心中塑造了良好的 " 财富管家 " 形象。截至 6 月末，郑州银行财富类金融资产规模达到 519.90 亿元。

此外，通过优化乡村金融服务渠道、提升乡村金融服务体验，郑州银行做好了 " 乡村管家 " 服务，助力乡村全面振兴的同时，提升了县域经济水平。截至今年上半年，郑州银行累计发行乡村振兴卡 21.7 万张，较上年末增加 4.52 万张。

三、结语

在宏观经济弱复苏的背景下，郑州银行的稳健表现和战略定力，不仅为同行业提供了宝贵的经验，也为整个金融行业的未来发展提供了有益的启示。

郑州银行积极响应国家战略，通过支持地方产业、推动零售转型、发展普惠金融等措施，不仅促进了地方经济的发展，也增强了自身的市场竞争力。这种将自身发展与国家战略紧密结合的做法，为城商行乃至整个银行业提供了一种高质量发展的新路径。