为深入贯彻中央金融工作会议精神，扎实做好金融 " 五篇大文章 "。国内头部数字保险服务平台之一慧择 ( HUIZ.US ) 旗下奇点保险研究院正式发布《FIB 中国家庭保险配置模型原理及运用 Family Insurance Blueprint》报告（以下简称《报告》）。这是慧择首次提出 " 中国家庭保险配置模型 "，应对三级风险影响因子影响，通过五维评测维度测算，为二十类核心家庭各项风险防御提供了 " 保险 + 服务 " 的综合解决方案，旨在助力保险行业写好 " 五篇大文章 "，让保险从业人员更好地触达用户群体，并为不同职业定制专属产品，保障有品质的保险消费生活。

家庭保险配置模型覆盖二十类核心家庭

《报告》显示，过去 20 年在人口规模不断增加的背景下，家庭户的数量也在不断增加。2000 年至 2010 年期间总人口增加 7390 万人，家庭户增加 6144 万户；2010 年至 2020 年间总人口增加 7206 万人，家庭户增加 9222 万户。

中国传统文化下，家庭成员间风险相互影响，不同年龄阶段应对的主要风险也不同。保险的本质是爱与责任，爱与责任的本质是以家庭为单位的代际间的传承，因此保险理应以家庭为单位考虑风险。而随着客户个性化、灵活化需求的增长，也需要不断调整适配的家庭保险保障方案。

《报告》通过三级风险因子分析，贯穿不同家庭生命周期、家庭财富水平、家庭成员角色、家庭主要风险、具体险种匹配的精准评测与定位，覆盖一般家庭、中产家庭、富裕家庭、高净值家庭四类收入水平，以及家庭成员在单身期、初创期、发展期 、成熟期、夕阳期五类周期，通过一套思路、两个组合、三个优先、四大原则、五种方案、六个百万的配置逻辑基本原则，为二十类核心家庭各项风险防御提供 " 保险 + 服务 " 的综合解决方案。

中高端医疗险将覆盖更多家庭保障人群

家庭财富是应对各种不确定风险的重要基础，在面临经济波动或其他不确定性时提供缓冲。财富水平代表着家庭的经济状况，由此形成不同的风险保障需求和家庭保障能力。参考 2022 年中国不同城市线的人均可支配收入，《报告》将家庭分为 4 种类别：一般家庭 10-15 万、中产家庭 15-45 万、富裕家庭 45 万以上、高净值家庭 1000 万以上。

图为：不同财富水平家庭对风险认知现状 ( 单位：% )

图为：不同财富水平家庭对风险准备的自我评估 ( 单位：% )

《报告》显示，单身期一般家庭，疾病风险的认知最充分，其次为养老风险。中产家庭对疾病、养老、意外伤残风险的认知水平相近，其次为失业风险与老年护理风险。富裕家庭对养老风险的认知最充分，其次为意外伤残与疾病风险。不同财富水平家庭都表现出认为自身及家庭养老、意外与死亡风险准备更充分的特征。财富水平更高的家庭对家庭安全性有着更强的信心：中产家庭为各类风险做好准备的比例优于其他财富水平家庭。

中国家庭主要面临死亡风险、意外风险、疾病风险、养老风险、财富保值增值风险、财富安全风险六大风险。死亡风险、意外风险和疾病风险可归类为基本风险，基本风险可能造成家庭的必要开支，对家庭经济状况造成重大影响。值得注意的是，当前，重疾险、百万医疗险和惠民保险共同建立了多层次的医疗保障体系，实现了重大疾病风险的规避。但是，随着我国 DRG/DIP 医保改革即将在全国所有统筹区域落地，医院严格控费，若选择用社保报销，患者对于更高品质的就医需求可能无法满足，使得有条件的患者不选择社保报销，或去特需部及私立医院，中产及以上家庭对于中高端医疗险的需求增加。

中高端医疗险有望成为越来越多家庭的健康守护者。《报告》显示，中产家庭特别关注医疗相关的高端增值服务，富裕家庭主要关注免赔条件与免赔金额。中高端医疗险区别于传统百万医疗险，聚焦于门诊费用、特需、国际及部分私立医院的赔付责任拓展，甚至扩展至海外医疗机构，用药范围没有限制，且可选择牙科、生育等保险保障项目，使保障更加全面，甚至推出 "0 免赔 " 来满足中产及以上家庭的就医需求。

慧择 · 奇点研究院认为，随着我国经济的发展，中等收入以上的家庭数量越来越多。未来，对高质量医疗资源有需求的家庭或将升级保险配置至中高端医疗险，预示着市场将迎来新的发展空间。

" 以家庭为中心 " 将成中国寿险行业高质量发展新起点

" 家庭 " 是最基础组织形式，也是中国家文化最基本的载体。随着客户个性化、灵活化需求的增长，保险从业人员需要不断调整适配的家庭保险保障方案。同时，保险业转变战略导向与经营理念，应对客户管理难题、降低获客成本、降低市场不确定性，均需要向家庭保险保障转型。

" 健康中国 2030" 规划纲要和 " 十四五 " 全民医疗保障规划明确提出建立多层次医疗保障体系的制度方向。《深化医疗保障制度改革》中也指出，建立基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系等。

慧择 · 奇点研究院认为，FIB 中国家庭保险配置模型为解决中国亿万家庭科学风险规划而生。在我国医疗资源分配不均、疾病发生率趋于年轻化、中等消费力人群快速增长的新形势下，愿意为优质医疗资源支付更高保费溢价的中等收入以上家庭成为了中高端医疗险的主要受众。