关注 " 奶爸保选险 "，后台回复 " 关注 "

免费领取保险礼包

" 隔代亲 " 可以说是有中国特色的家庭关系，老人们对孙辈的爱有时更甚于孩子的父母。

有些老人甚至希望把自己拥有的财富直接给孙辈，给他们更好的学习机会，拥有更美好的未来。

可想要安全地把资产传承给到孙子孙女，有什么安全稳妥的办法呢？

最为人熟知的可能是立遗嘱。

其实保险也可以通过" 隔代投保 "，即爷爷奶奶、外公外婆作为投保人为孙辈购买保险的方式来实现。

今天，奶爸就来跟大家聊聊 " 隔代投保 " 到底是怎么回事，又有那些产品支持隔代投保的？

如有保险问题，可以点击咨询奶爸噢

01

隔代投保能解决的 5 大问题

隔代投保除了开头提到的可以满足祖辈对孙辈表达爱意的愿望，具体能帮我们解决哪些问题呢？

1、投保人掌握保单支配权

买一份保险，投保人对保单有着绝对的控制权，

如果投保人是爷爷，那么保单的支配权就掌握在爷爷手里，不让别人支配，

不仅能指定受益人，方便掌握保单现金价值的使用权，实现财富的定向传承；

还能变更投保人，等孙子长大成人后，也可以把投保人变更为孙辈，保单由孙辈支配，这样就达成了隔代投保的目的。

2、定向传承，手续快捷私密

相对于立遗嘱，在实际操作过程中需要走很多流程，隔代投保可以高效快捷拿到保险金。

按照我国《继承法》规定，第一顺序继承人为：子女、配偶和父母。

而孙辈并不是法律规定的第一顺序继承人，如果采用遗嘱继承的方式，

过程更为复杂，而且耗时长、成本高，还需要需要办理相关的过户手续，提供一大堆公证材料。

保单则可以定向传承，只要符合合同约定，孙辈领取保单收益时，只需要将需要的材料递交保险公司，手续简单快捷，

也不需要经过爷爷其他继承人的同意，避免引起家庭内部矛盾。

3、婚姻资产隔离

如果在婚姻存续期间投保理财险，则有可能面临离婚时的财产分割的问题，

而如果爷爷奶奶使用隔代投保，则这笔钱属于祖辈对孙辈的保障，可以规避子女离婚时的财产分割，实现资产隔离。

就算是婚姻关系存续期间获得的身故保险金，如果没有特殊情况，也可认定为个人财产。

祖辈还可以将保险与信托相结合，把保单放入信托，根据意愿设置信托收益的领取条件和分配方式，避免孙子因婚变造成财产损失。

4、规避债务风险

如果按照一般以父母名义为投保人，子女作为被保人的话，如果父母存在债务问题，则无法投保成功，

而通过爷爷奶奶的名义绕过父母一层，直接为子女投保，可以规避父母一辈的债务问题，增加投保成功概率。

投保人为祖辈，被保人和受益人为孙辈，那么即使孩子父母发生债务问题，保险金也不会被追究和偿还债务。

5、无遗嘱失效的风险

遗嘱继承存在一定的风险，比如遗嘱效力问题：

遗嘱的有效期要求：

如果 60 天内接收人没有及时作出表示接受遗嘱，就会被视为放弃继承；

遗嘱的格式要求：

有些人因为在立遗嘱的时候，书写形式不规范，比如缺少日期、落款签名没有放在最后、甚至是用 " 我走了以后 " 这种避讳死亡的字眼，被法院认定遗嘱无效。

遗嘱的形式要求：

除了公证遗嘱之外，其他形式的遗嘱在继承过程中常常会面临真实性的质疑与挑战，比如主张遗嘱人在设立的时候受胁迫、精神状态不佳等。

而选择隔代投保的方式就可以避免这样的风险。

如果想了解更多内容，可点击这里点击免费 1 对 1 咨询！

02

隔代投保怎么操作？

隔代投保虽好，但操作起来相对复杂。

因为保险与其他产品不同，对于风险的预防、发生和可能造成的损失，

投保人往往比被保险人了解得更多，保险金额和保费的巨大差异极易诱发道德风险。

因此，《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益： 

1）本人；

2）配偶、子女、父母；

3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；

4）与投保人有劳动关系的劳动者。 

也就是说，投保人和被保人必须要满足以上 4 种关系，

除此之外，被保险人同意投保人为其投保的，合同也成立。

而如果超出以上范围，即使买了保险，合同也是无效的。 

所以，隔代投保也需要符合以下条件，并办理好相关手续：

1、符合险种要求

有些保险公司，只有年金险、增额寿才允许隔代投保， 

投保前我们要先确认好。

2、被保人年龄符合要求

为了防范道德风险，被保人的投保年龄一般是限制为 8 周岁以上。

3、投保人必须经得被保人法定监护人（父母）书面同意，或监护人为投保人本人

绝大多数情况下，子女才是孙子 / 孙女的法定监护人， 特殊情况下有其它法定监护人，

不经他们知情同意，老人是无法给孙辈投保的。

所以一般都要子女或法定监护人在投保单上签字，或者填写同意投保声明书。

4、出示相关证明材料

证明与被保人是祖孙的直系亲属关系，也非常重要。 

一般要提供监护人、未成年人的证件和相关关系证明即可。 

但如果子女已过世，孙子 / 孙女交由祖辈本人抚养的情况下， 就要监护证明被保人是由本人监护并抚养。

需要注意的是，并不是所有的产品都能隔代投保，

能够隔代投保的产品，需要满足的条件也并不完全相同，具体要看产品的投保规则。

03

哪些产品支持隔代投保？

了解了隔代投保的好处之后，那么现在有哪些产品支持隔代投保呢？

以增额终身寿险为例，我们一起来看看：

目前的热门产品中，星盈家（虎啸版）、昆仑健康岁享金生、中邮悦享盈佳都支持隔代投保。

奶爸来给大家简单介绍一下这几款产品：

1、星盈家（虎啸版）

收益位于固收类增额寿第一梯队，现价增长快，基本上投保后长期 IRR 能十分接近 3.0%；

除了隔代投保，减保很宽松，综合表现属于顶尖级别。

其他保障方面，还能支持对接万能账户，享受资金二次增值。

2、昆仑健康岁享金生

可承保年龄最高可达 70 周岁，健康告知也比较宽松。

保障期间，资金回本速度快，最快第 6 年现金价值便可超过已交保费，

另外，在保单的现金价值增长的基础上，还提供了长期护理保障。

在当前增寿市场上，这款产品具备很强的竞争力。

3、中邮悦享盈佳（分红型）

作为一款分红型增额寿，能享受保司分红，提供了博取更高收益的可能。

最高接受 70 周岁老人投保，高龄老年人也能用其直传财产。

作为明星产品，支持隔代投保，减包规则也很灵活；

还有投保人意外身故豁免保障，给保单保障力度加码。

04

奶爸总结

隔代投保给了老人多一项爱的表达方式，通过定向传承，实现财富和爱的隔代传递。

目前支持隔代投保的产品并不多，所以这类产品也显得更有优势。

奶爸也要提醒大家，由于预定利率下调影响，

最晚 8 月 31 号，现存 3.0% 预定利率的增额终身寿，都将停止销售！

如果你有这方面投保需求，或者想了解相关产品的，一定要抓紧时间了。

如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个 "赞" 或者 "在看"。

点击下方卡片关注我，回复 " 关注 " 领礼物哦

加规划师微信，立即咨询