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按国家金管局要求，

今年 9 月 1 日起，普通型保险产品预定利率上限从 3.0% 下调至 2.5%。

之后投保新的增额终身寿险，同样的钱投进去，拿到手的收益会比现在的产品少。

这使得增额终身寿险的热度飙升，很多消费者还没弄清这类险种的特性，贸然跟风上车。

到了后面才发现，增额终身寿险并不适合自己，出现各种各样的问题。

今天奶爸来盘点一下，增额寿常见的 6 个误区，希望帮助大家少走弯路。

如有保险问题，可以点击咨询奶爸噢

01

投保增额终身寿险的 6 大误区

事不宜迟，我们直接进入正题。

误区一：保额增长率＝真实收益率？

现实中我们常看到一些类似的销售宣传话语：

" 我们公司的这款增额终身寿险按 3.0% 复利来计算，不信你看合同上面都写着呢！"

注意了，这里的 3.0% 并不是真实收益率，而是有效保额增长率。

增额终身寿险，是一种将保额设计为每年一定比例递增的终身寿险。

保额是指在被保险人身故或全残，保单受益人能领取到的保险金额。

3.0% 复利保额增长率，这只是一种有效保额的计算方式罢了。

这个跟产品的真实收益率没有直接关系。

后期我们能够拿到多少收益，实际上取决于，我们累计投入的保费和每年保单的现金价值。

记好了，若有人推荐产品，说某款增额寿是 3.0% 复利，那大家要懂得区分了。

毕竟，保额增长率和真实收益率是两个不同的概念，以免被误导。

误区二：把预定利率当成实际收益率

最近保险行业都在热传预定利率即将下调。

那么，预定利率是什么意思呢？

所谓预定利率，通俗地讲，指客户买保险时，保险公司承诺以年复利的方式给客户回报。

这个回报率，也会参照银行存款利率以及预期投资收益率来决定。

这里有两个地方要注意：

第一点，预定利率≠实际收益率。

首先，预定利率并不是客户的实际收益率。

通常我们的保单实际收益率 ＝ 预定利率 - 保单的附加费用率。

附加费用率，可以理解成保险公司的各种运营成本，如人力、广告等。

相当于保险公司把成本分摊，你缴纳的保费才能以预定利率的速度在增长。

目前监管给到普通型人身保险的预定利率为 3.0%，这是保单实际收益率天花板。

因为保险公司的成本摆在那里，所以保单实际收益率要低于预定利率。

好产品的实际收益能很接近预定利率。

第二点，保单实际收益率不会写在合同上的。

想要知道自己买的增额寿真实收益率有多少？

我们可以基于保单列出来的数据，通过内部收益率 IRR 来计算保单真实收益率。

计算过程也相当简单，在 excel 表内输入 IRR 公式就能算出来。

我们需要准备好保单年度 / 年龄、每年现金价值等数据。

有的产品支持减保，我们需要把减保金额，计入后一年的现金价值，算出来 IRR。

如果你想知道怎么测算 IRR，想了解更多内容，可点击这里点击免费 1 对 1 咨询！

误区三：不清楚预定利率下调的影响

首先，预定利率为什么要从 3.0% 下调到 2.5%？

一个很重要的原因就是避免利差损风险。

随着市场利率的不断下降，‌保险公司的‌投资收益也在下降。

如果不加以调整，当投资收益无法覆盖经营成本，这会增加保险公司的暴雷风险。‌

对于客户来说，最直接的影响就是保费涨价。

增额终身寿险方面，保单收益率就会下降，相当于是变相的涨价。

如果你想要获得更可观的收益，则需要支付更多保费。

养老年金方面，未来每年领取的钱会要更少一点。

也就是相同的投入，获得的利益变少。

落实到定期寿险和重疾险等保障类型产品，保费也会直接涨价。

误区四：不清楚增额终身寿险的灵活性

增额终身寿险的灵活性一般，并不像银行存款那般随存随取。

如果想提取保单的现金价值，可以通过减保或者退保两种方式。

先重点关注一下增额寿的减保规则。

一般来说，申请减保需要满足以下条件：

减保次数，如每年最多 1 次或者不限次数；

最早可减保时间，常见第 5 个保单周年日后才可申请，即最快也要满 5 年；

每年可减保金额，如不超过基本保额的 20% 或者不超过已交保费的 20% 等。

合同生效满一定年限、申请减保金额对应的现金价值之和不超过 20% 已交保费。

如果中途退保，特别是保单仍处于封闭期，保单现金价值会低于已交保费。

不同产品的封闭期不同，以 30 岁女性投保市面上某款热销增额寿为例。

持有保单前 8 个年头，保单处于封闭期，退保的话会面临本金损失。

据非正式统计：若在投保后第 1 年退保，将会损失 10%-60% 的保费；

若在第 10 年退保，内部收益率 IRR 可以达到 2.4% 左右。

若在第 20 年退保，内部收益率 IRR 可以达到 2.7% 左右。

大家投保之前请做好长期规划，看看增额终身寿险是否与预期相符。

误区五：过度追求高收益，忽视保障功能

增额终身寿险既是保险产品，也是一种不错的理财工具。

在投保过程中，很多人忽视了增额终身寿险的保障功能。

在保障方面，增额终身寿险可以提供很不错的身故 / 全残保障。

如果我们将长期不用的钱，通过增额终身寿险提前锁定 3% 利率，

既可以满足长期储蓄需求，也可以起到养老规划、教育金储备等用途。

但在销售宣传中，有人过分吹捧产品，用高收益诱导消费者投保，这是我们要提防的。

误区六：所有人都适合买增额寿？

问题来了，是不是每个人都适合增额寿储蓄险？

答案是否定的，并非每个人都适合增额寿险，以下这 3 种情况请绕道：

1、有一笔前短期内就要用到

一般来说，增额终身寿险的现金价值一般在前 5 年低于累计所交保费，之后逐渐反超。

若是短期内要用到的钱，用来投保增额寿并不合适，退保大概率有本金损失。

如果是较长时间内不用的钱，可以投保增额寿锁定长期利率，随着时间推移，保单现金价值稳步提高。

2、预算紧凑、收入不稳定的人或家庭

相对于其他保障类险种，增额寿设置了一定的保费门槛。

对于那些预算紧凑、收入不稳定的家庭或者个人，如果强行投保，会面临沉重的保费压力。

大大影响家庭的日常运作，得不偿失。

3、缺乏基础保障的人群

按照" 先保障后理财 "的保险配置理念，虽说增额寿具备不错的理财属性。

但这类产品主要提供身故或全残保障，当大病和意外来临，无法有效覆盖这些风险。

在配置增额寿前，要先看看百万医疗、意外险、重疾险等基础保障是否到位。

如果预算有限，有限将基础保障配置完整，千万不可裸奔上车，本末倒置。

02

奶爸总结

总的来说，在利率下行的背景下，3.0% 增额终身寿险有着独特的优势和吸引力。

无论行情怎么变，无论产品有多火，在投保过程中，

大家要做到不盲目跟风，综合考虑家庭情况、经济情况，做出合理选择。

当然咯，在了解完增额终身寿险的 6 大误区后，

如果增额终身寿险确实是你的菜，那么可以考虑提前给自己和家人规划。

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