推动普惠金融发展，是全面为社会各阶层和各群体提供更加便捷、有效金融服务的关键手段，也是金融助力经济社会高质量发展的重要路径。中央金融工作会议强调，金融要为经济社会发展提供高质量服务，并要求做好包括普惠金融在内的五篇大文章。

早在 2013 年，党的十八届三中全会已明确提出 " 发展普惠金融 "。此后十年间，在一系列战略规划和政策措施的支持下，金融监管部门和各类金融机构携手促进普惠金融快速发展，有力提升了我国金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

需要指出的是，消费金融公司作为传统金融机构的重要补充，一直以来都以服务未能充分享受到传统银行贷款服务的社会大众为主，是拓宽普惠金融覆盖范围，推动普惠金融发展的 " 生力军 "。

其中，兴业消费金融股份公司（下称 " 兴业消金 "）在打造普惠金融产品、深化服务创新和推进数智化转型方面开展了诸多卓有成效的探索，成为过去十年中极具代表性的持牌消费金融机构。日前，兴业消费金融凭借其在普惠金融领域的突出贡献以及品牌价值沉淀，获评 " 金贝 -2024 卓越普惠品牌建设公司案例 "。

据了解，『金贝』资产管理竞争力案例征集是由权威财经媒体《21 世纪经济报道》于 2008 年发起并主办，迄今为止已成功举办十五届。该评选由专业机构和行业专家根据参评机构收益能力、创新能力、风险控制能力、团队素质、市场认可度、社会责任等多维度进行评审，评选结果备受业界关注。

打造多元普惠产品体系

公开资料显示，兴业消金成立于 2014 年 12 月，是由全球银行 20 强——兴业银行控股的全国性消费金融公司。自成立以来，该公司便积极践行服务实体、普惠大众的使命担当，以提升国内居民消费能力和生活品质、助力实体经济发展为己任，坚持 " 信用立身、以诚相贷 " 的服务理念，服务传统银行体系之外的普惠客群，实现与传统银行补位发展，持续加大减费让利力度，扩大金融服务覆盖面，推动金融科技创新，传递有温度的消费金融服务。截至 2023 年末，累计服务客户超 2100 万户，累计放款突破 3300 亿元，位居行业第一梯队。

当前，尽管我国金融服务的覆盖度有了显著提高，但金融覆盖体系并不均衡。比如个体工商户、新市民、大学毕业生等客群，由于普遍没有适合抵押物、收入波动较大、现金储备较少，导致很难享受到传统金融服务。

针对上述痛点，兴业消金立足普惠金融初心定位，聚焦客户在家庭日常生活、医疗、教育、装修、家具家居、电子产品等多方面用途的资金需求，创新推出纯信用、无担保，一天内审批放款的 " 家庭消费贷 " 产品，并通过 " 客户经理一对一送贷上门 " 的服务模式，深入了解客户真实财务状况和消费需求，并以此为落脚点紧紧抓住客户未来的发展潜力，满足其合理适度的消费需求，帮助其提高生活品质和发展竞争力，同时，也在宏观上充分释放居民的消费潜力，发挥提振消费需求和消费信心的积极作用。

在 " 家庭消费贷 " 之外，兴业消金还推出了旨在帮助新市民子女解决教育资金难题的 " 兴才计划 "，为其提供接受高等教育期间学费、生活费、教育培训等方面的贷款支持，守护新市民子女顺利走上就业之路。而 " 立业计划 " 则有效帮助来到大城市打拼，却因初入职场而囊中羞涩的新市民青年，让他们成功渡过暂时的经济困境，从容安稳地在大城市安居乐业。

值得一提的是，在持续丰富普惠金融产品的同时，兴业消金牢牢把握普惠金融政治性、人民性的根本要求，秉承 " 寓义于利 " 的社会责任理念，将反哺社会、人文关怀作为企业可持续发展的应有内涵。比如，该公司联合福建省教育部门在福州建成 " 兴才励志成长基地 "，基于 " 兴才计划 " 设立了助学金、奖教金等。目前 " 兴才励志成长基地 " 已在福建师范大学等福建省内 20 所高校建立分基地，被授予 " 福建省金融教育示范基地 " 称号。

此外，兴业消金还还积极推动各类线上线下金融知识普及教育活动。比如该公司联合南方财经全媒体集团出品《财商圆桌派》、《消费金融 3 分钟》等系列节目，向公众传播金融知识，提高公众的金融素养和风险防范意识，以活泼生动的方式将普惠金融品牌建设落到实处。

近年来，兴业消金多元化的产品体系，驱动着其普惠金融服务能力的快速提升，也收获了市场和普惠客群的广泛认可。据了解，" 家庭消费贷 "、" 兴才计划 "、" 立业计划 " 均入选了 " 中国普惠金融典型案例 "。而公司本身也凭借其符合 ESG 理念的信贷投放，以实际行动践行金融机构的责任与担当，入选由 21 世纪经济报道、中国电子节能技术协会、北京绿色金融协会、中国普惠金融研究院联合发起的 "2023 年度 21 世纪‘活力 · ESG ’创新案例 "。

创新探索普惠服务模式

对于普惠金融而言，产品是基础，服务则是灵魂和保障。近年来，兴业消金在不断丰富并优化普惠金融产品体系的同时，也在持续探索普惠金融服务的新模式。

普惠金融客群普遍缺乏必要的金融和征信知识，且居所、工作地点时常变动，传统网点的定时定点服务无法满足该群体的金融服务需求。正是基于对普惠金融客群的深刻认识，兴业消金创新采取客户经理一对一送贷上门的服务模式，主动贴近客户生活和工作，了解客户实际痛点，为其制定专属的金融信贷方案，保障客户在贷前、贷中、贷后的全过程均能获得专业、及时、有温度的金融服务。在这种服务模式下，普惠金融客群金融服务的可得性、便利性大幅提高，获得感显著增强。

据了解，经过近十年的发展，兴业消金已经建立了一支专业的信贷服务团队，能够精准高效、脚踏实地地将温暖的 " 及时雨 " 送到城市的每个角落，为 " 新市民 " 提供便捷易得的金融信贷服务。" ‘送贷上门、亲核亲访’的面对面服务理念和纯信用、无担保的业务模式，是我们成立以来的坚持；让广大中低收入人群可以享受便捷、易得的金融服务，以实际行动解决客户的实际困难，是我们对普惠初心的贯彻 "，兴业消金相关负责人表示。

加快推进数智化转型

当前，金融业数智化转型如火如荼。顺应时代之变，兴业消金正在加快推进数智化转型，积极运用金融科技延伸普惠金融服务半径，筑牢自身高质量、可持续发展的底座。比如，在风控领域，该公司融合传统风控与智能风控理念，有效解决信息不对称的问题，专注构建 " 贷前—贷中—贷后 " 全流程风控体系。一方面，持续优化贷前调查作业流程，调查验证客户真实收入负债情况，尽可能还原客户真实的借款用途和偿债能力。同时，融合运用传统及新兴征信信息，在传统征信手段的基础上，充分应用客户行为数据，强化申请信息验真、不良嗜好排查、多头借贷防范等风险防控。另一方面，通过搭建系统与人工相结合的风险预警策略，利用多维征信信息和机器学习算法，发挥大数据平台与数字决策引擎的协同效应，对存量客户进行风险分层，实施存续期内差异化管理。

普惠金融新十年已然开启。去年 10 月份，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，开启我国普惠金融发展新篇章，并为金融监管和金融机构做好普惠金融大文章指明了方向。其中特别指出，要突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。

百尺竿头进一步，扬帆起航正当时。站在新十年的起点，兴业消金将扎实学习贯彻中央金融工作会议精神，牢记普惠初心，以更大力度、更多举措投身普惠金融事业，做好写实普惠金融这篇大文章。