编者按：" 普惠金融 " 概念的盛行让互联网贷款变得触手可及。这条看似简单便捷的借贷路径，实则却隐藏了不少陷阱。各项游走在法律边缘的费用在层层伪装下变相提高了贷款用户的还款利率，" 套路贷 " 带来的巨大的还款压力正侵蚀他们的正常生活。

" 套路贷 " 的存在极大干扰了金融市场的正常秩序。为揭开 " 套路贷 " 的神秘面纱，揭露其背后的种种陷阱，《消费者报道》特别推出 " 套路贷 " 系列报道，以供广大消费者参考。

尽管监管部门频频发出警示、出手整顿，但 " 砍头息 " 依然屡禁不止，并不断衍生出新的花样。

从曾经的保险搭售，到担保费，再到咨询服务费，如今 " 砍头息 " 再次 " 狡猾变脸 "，以会员费的方式继续活跃于市场。

" 砍头息 " 到底是什么？它又是怎样跟会员费扯上关系的？两者之间能否划上等号？带着消费者的一系列疑问，《消费者报道》记者展开了采访调查。

会员费成变相 " 砍头息 "

" 砍头息 " 是民间借贷中的一个俗语，指的是出借方向借款方发放资金时预先从本金中扣除利息，只交付借款方剩余本金的一种做法。由于还款利息仍按照原本金进行计算，这相当于借款方尚未开始使用资金，就要为借款付出代价。

今年 4 月施行的《消费金融公司管理办法》第五十三条规定，除因借款人违反合同约定情形之外，消费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外的费用。

但根据监管部门发出的警示以及媒体报道，近年来部分借贷平台的变相 " 砍头息 " 可谓层出不穷，不提供实际服务却以不同的主体向借款人收取会员费、信息费、权益费、管理费、评估费等巧立名目的费用，造成借款人可支配金额减少，以达到传统 " 砍头息 " 的目的。

《消费者报道》记者注意到，黑猫投诉平台上就有多名投诉者因会员费的问题发起了投诉，涉及的贷款平台包括桔多多、安逸花、轻花优品等。记者梳理投诉案例发现，部分贷款平台会用 " 提高放款速度 "" 获取更高贷款权益 " 等为由诱导用户开通会员。

" 我的会员权益什么也没使用，会员费就是变相砍头息。" 轻花优品一名用户告诉记者，他发现在平台贷款时如果交了会员费，平台就会马上放款；如果不交就要等待放款，而且会员费是在放款之后自动扣款的。从他提供的记录来看，轻花优品平台将 799 元的会员费计算到权益还款详情里。最终，9000 元的借款实际只到手 8201 元，而且还款利息仍按照原本金进行计算。

用户向记者展示其会员费支付情况

除此以外，还有一些平台将会员费与贷款服务捆绑，如果借款人在申请贷款时不支付会员费可能就无法获得贷款或贷款额度受限。这种做法引起了广泛争议，部分平台声称会员费是提供增值服务或优先服务的费用；但借款人却质疑这些费用并不合理而且造成还款负担。

针对上述案例，北京市京师（郑州）律师事务所欧阳一鹏律师接受《消费者报道》记者采访时表示，" 一些助贷平台通过收取会员费、服务费等名目来变相提高借款成本，这在一定程度上可以被视为砍头息的一种形式。" 欧阳一鹏律师表示，在具体的司法实践中，法院通常会将实际出借的金额认定为本金，并按照实际借款数额计算利息。这也就意味着，即使平台以会员费等名义收取费用，只要这些费用导致借款人实际到手的金额低于合同约定的借款金额，就可能被认定为砍头息。

变相砍头息防不胜防

分析认为，网贷平台砍头息乱象泛滥主要有两个原因：一是部分平台为了推高实际年利率，追求更高的经营利润，游走在法律的边缘；第二是借款用户缺乏足够的法律意识和自我保护能力。

有法律从业者向《消费者报道》记者表示，从本金中预先扣除利息的 " 砍头息 " 行为不获相关法规支持。《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。此外，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》在第二十六条里面也有规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

原则上，借款方遇到 " 砍头息 "，有权要求放款方按照实际放款额支付本金和计算利息。但在现实中，借款方急需资金周转，往往迫于无奈接受放款方的 " 砍头息 "。再者，个别贷款机构可能以会员费、信息费、权益费等名义变相收取 " 砍头息 "，更令借款人防不胜防、苦不堪言。

今年央视 315 晚会曾曝光同程金融 App 存在套路消费者的行为。投诉人小李在 App 上通过分期付款的方式申请到一个礼包，然后他将礼包中的礼品卡在 App 上的回收通道卖回给同城金融，同城金融会把这笔钱转到消费者账户。由于小李是以分期购物的形式购买礼包，所以到期后，小李要把礼包的钱还给同程金融。

截图来源：央视财经

小李认为这种礼包变现的形式本质上就是贷款。但他发现礼品卡回收要打 94 折，因此，他的礼包只能变现到手 1692 元，而一个月后他要还 2448 元。央视记者调查发现礼包中会员权益和优惠券的成本极低，如果用户不激活使用，同程金融就不需要支付任何费用。

同样在同程金融 App 遭遇过类似 " 套路 " 的朱先生告诉《消费者报道》记者，他被违规收取的款项至今仍未被平台方退回。虽然礼包产品早已下架，但至今客服仍未就其投诉进行积极处理。目前，记者在华为、小米、苹果等手机应用商店已无法搜索到同程金融 App。

针对央视 "3 · 15" 晚会曝光的同程金融以赊销礼包、回购礼品卡的套路变相开展高息 " 现金贷 " 等业务乱象。中国互联网金融协会曾在今年 3 月发布通知，当中指出各从业机构应严格遵守国家有关法律法规和金融管理规定，依法合规经营，向具备借款条件的借款人推荐合适的贷款产品，并在事前向借款人明示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排、逾期清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员服务等方式变相抬高利率，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等方式直接或变相收取 " 砍头息 "。

就本文提及的相关情况，《消费者报道》向马上消费金融、安逸花、桔多多等平台发送了采访函咨询具体情况，但截至发稿时未获回复。

而度小满方面则回复《消费者报道》记者称，度小满不会向用户收取任何贷款相关息费。借款利息及其他合规费用均由平台上提供相应服务的合法机构与借款人之间明确约定并收取。

针对五花八门的套路贷，原银保监会曾发布《关于防范 " 套路 " 营销行为的风险提示》，指出在贷款营销中，消费者要警惕类似 " 套路贷 " 的营销宣传行为，如息费不透明，故意模糊借贷成本，不明示年化综合资金成本、还本付息安排等。有的借款人在不知情的情况下被收取了高额费用，所谓 " 零息 " 名不副实。比如借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款后发现还须支付担保费、服务费、保险费等，真实的贷款成本很高。

《消费者报道》建议，有贷款需求的消费者最好寻找正规且有相应资质的金融机构或网贷平台，贷款前务必看清楚贷款合同细节，对实际年利率、还本付息安排、年化综合资金成本、风险提示等有基础了解。