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近年来，大家对人口老龄化、少子化、低生育率等现象有了更深刻的感知。

很多人意识到，配置一份商业养老保险的重要性，给自己的老年生活提前做准备。

但也有人认为，已经有社保了，没必要额外配置商业养老保险。

客观地说，在当前大环境下，购买商业养老保险是很有必要的。

为什么这么说？看看下面这 6 点就知道了。

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配置商业养老金的 6 大理由

一、人口老龄化

我国开始进入深度老龄化阶段，这一阶段有两个特点：

第一个是我国老年人口数量特别多。

目前我国的老年人口，如果按照 60 岁以上来算，总数接近 3 亿人。

如果按照 65 岁以上来算，总数大约是 2.2 亿，约占世界老年人口的约四分之一。

也就是说，全球每 4 个老年人，就有一个是中国人。

第二个是我国人口老龄化速度特别快。

如上图所示，2000 年人口普查结果，我国的 65 岁以上老年人口占总人口的 7%；

到了 2023 年，我国 65 岁及以上老年人口占比飙升至 15.4%；

有研究表明，我国将在 2030 年左右进入占比超 20% 的超老龄化社会。

另外，我国人口预期寿命在持续增长。

从 2000 年的 71.4 岁，再到 2020 年，预期寿命将达到 77.9 岁。

而人均寿命提升，会带来社会养老负担加重，财政压力剧增等问题。

因此，个人提前为自己配置商业养老保险，是很有必要的。

二、人口出生率缩减

一方面是老龄人口快速增多，另一方面则是出生人口断崖式减少。

2023 年我国总和生育率 1.0，相较于 2022 年的 1.09 出现下降。

甚至比隔壁严重少子化、老龄化的日本、韩国还要低。

国家统计局公布的数据显示：

从 2017 年 -2023 年，中国出生人口开始逐年下降。

去年中国出生人口为 902 万，人口出生率仅为 6.39%，相较 2016 年减少 883 万，腰斩了 49.5%。

无论是出生人口，还是出生率，均创下 1949 年以来最低水平。

要知道，2016 年是‌全面二胎政策实施的第一年，之后 2021 年又实施三胎政策。

可是采取的一系列刺激生育措施，对于人口出生数的提升，效果没有想象中明显。

与此同时，去年全国死亡人口将近 1110 万人，出生人口低于死亡人口。

造成这种现象的有哪些原因呢？

早在 2017 年，原国家卫计委进行的全国生育状况抽样调查结果显示：

影响育龄妇女再生育的前三个原因依次是：经济负担重、年龄太大、没人带孩子。

分别占 77.4％、45.6％和 33.2％。

除此之外，教育、住房和医疗三座大山，对很多家庭造成沉重的经济负担。

以教育为例，国家统计局提供的数据：

全国 0-17 岁孩子平均教育成本接近 50 万元人民币；

如果算上大学四年，全国 0 岁至大学本科毕业，平均教育成本接近 62 万人民币；

综上所述，从长期来看，人口出生数下行趋势是不会停止的。

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三、社保养老金现状

社科院发布的《中国养老金精算报告 2019-2050》透露：

在现收现付的养老金制度下，国家的养老金缺口正在日益扩大，现行的社会养老保险制度带来严峻考验。

等到 80、90 后相继老去，养老金账户将面临供不应求的局面，2035 年将耗尽累计结余。

这也是个人养老金制度出台的重要原因。

现实中很多家庭的老年人养老问题还没有得到妥善解决。

2020 年全国人口普查数据显示：

国内老年人主要依靠退休金，以及家庭成员供养，比例分别为 34.7% 和 32.7%；

而依靠自己劳动收入的老人仅占 22.0%，依靠最低生活保障金生活的老年人占 4.3%。

另外，有一个很直观的数据叫做缴费赡养率。

2019 年的时候 2 个社保缴纳者对应一个养老金领取者；

等到了 2050 年的时候，很有可能一个社保缴纳者就要对应一个养老金领取者。

人们常说：钱不是万能的，但是没有钱是万万不能。

足够的经济支撑，是我们退休后能否过上高品质生活的保证。

虽然儿女有赡养老人的义务，但现实房价高企，儿女自身尚且背负着沉重的家庭压力。

有点积蓄或临近退休的人群，应该合理规划自己的 " 钱 "，能让自己的晚年生活过得更加宽裕，也能减轻儿女的负担。

四、社保替代率下降

很多人都关心自己退休后能领多少养老金。

我们可以用养老金替代率（PRR）来进行计算，这是一项反映养老金水平的最直观指标。

有一条公式：养老金替代率 = 退休后养老金收入 ÷ 退休前收入 *100%

替代率越高，代表退休后能领更多养老金；替代率越低，退休后能领的养老金越少。

举个列子：王先生目前在职收入每月 6000 元，假设退休后每月领养老金 3000 元。

通过公式计算，王先生的养老金替代率为 50%。

世界银行组织建议，要维持退休后的生活水平不下降，养老替代率范围在 70%~85%。

国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为 55%，若低于这个数值，退休生活水平将严重下降。

那么我国社保养老金替代率水平如何？

从上图可以看出，我国的养老金替代率呈现连年下滑的趋势。

自 2010 年至今，始终在 40% 上下浮动，远未达到世界银行的建议标准。

在《2020-2026 年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》明确指出：

预计 2050 年我国养老金替代率会骤降为 20% 左右的水平。

也就是说，如果你退休前每月工资收入是 1 万块，退休后社保每月只能领 2000 块养老金，相当于工资被打了 2 折。

可能有人发出疑问，我们的养老金不是一直在涨吗？为什么会这样？

主要原因有 3 个：人口老龄化速度过快、通货膨胀物价上涨、养老金来源单一。

我国的养老金体系有三大支柱：社保基本养老保险，企业 / 职业年金，商业养老保险。

但我国退休人员养老金来源单一，基本上只依靠第一支柱，社保基本养老金。

2023 年末全国参加基本养老保险人数为 10.66 亿人，基本实现全覆盖。

而且大多数企业没有职业年金和企业年金计划，只有少数人能享受到第二支柱的养老待遇。

剩下的选项就是第三养老支柱，即配置个人养老金及商业保险。

截至 2024 年，我国退休人员养老金已经实现 "20 连涨 "，也无法阻止养老金替代率下降。

这也能解释为何多年来社会一直在鼓励养老要靠自己。

在年轻的时候，提早做好养老规划，等到老了临退休，再仓促规划，是来不及应对的。

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五、延迟退休政策

想必大家都知道，近几年我国 " 渐进式延迟退休 " 落地实施的风一直在吹。

就目前来看，少子老龄化成为我国最基本的人口态势，人口红利在逐渐减弱。

可以预见的是，未来延迟退休是板上钉钉的事情了。

世界上那些老龄化率偏高的国家，为了保证养老保险基金的平稳运行，

通常会采用延迟退休方式缓解养老金难题。

以日本为例，已经从 60 岁延期到 65 岁，有的企业甚至准备延期到 70 岁。

对个人养老而言，延迟退休会让我们领取养老金的时间更晚，社保缴纳年限更长。

想要早点退休过自在生活，降低未来的养老压力的话，

除了定期缴纳社保和个人养老金等方式外，

我们还可以在充分考虑自己未来养老标准的基础上，

为自己选择一份合适的个人养老产品，这也给了自己和家庭一份安全感。

六、利率持续下行

资本市场不确定性越来越多，在经历了一波爆雷事件、银行持续降息之后，

大家都希望钱投出去之后能安全地收回来。

可转了一圈发现，没什么收益确定的好地方，很多人选择把钱存在银行。

事实上，近几年银行存款利率一直在下调。

2023 年 11 月两年期大额存单利率为 2.7%，到了 2024 年 4 月，两年期大额存单利率降至 2.15%，半年时间收益打 8 折。

就在上个月，继六大行集体下调存款利率后，

兴业、中信、浦发、民生、广发等 10 家股份行也相继跟进。

具体情况如下图所示：

原来一年期定期利率是 1.65%，此次调整后，大部分股份制银行 1 年期存款利率下调至 1.55%。

这意味着，大家能拿到的利息变少了，如果我们把自己的养老金存在银行的话，收益越来越低。

在利率下行的背景下，相信其他小银行跟进下调存款利率，也是迟早的事。

很多人的养老钱是存在银行吃利息的，如果银行一直降息，未来如果变成负利率，不仅不能靠利息养老，本金也会减少。

即使不会变负利率，钱放银行也会坐吃山空，但买商业养老金就不一样，会增值，而且可以领一辈子。

对此奶爸的建议是：

若是短期内要花的钱，依旧可以选择存在银行。

因为相较于股票、房地产等，定期存款是一种安全稳健的资产配置方式。

如购买货币基金，虽然收益很低，但保留了资金流动性。

短期内不会用到的钱，我们通过购买商业养老保险，提前锁定收益。

比如固收类年金险、增额终身寿，可以对冲通胀压力，又能提供养老金补充，或规划长期现金流。

02

写在最后

想要获得更高品质的退休养老生活，我们需要借助商业养老金的力量。

和其它理财产品相比，它们有着天然的优势，安全刚兑、收益稳定。

什么时候开始领养老金，每年能领多少钱，都可以自己设定，也明明白白写在合同里。

它的保障力度比社保更强，不受退休政策影响，提供一份稳定的养老收入和保障。

例如年金险或者增额终身寿险，为未来自己和家庭提前准备好一笔稳健、长久的现金流。

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