本文来源：时代周报 作者：赵鹏

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河南正探索农信金融体系改革的新路径。

近日，河南农村商业银行股份有限公司（下称 " 河南农商银行 "）筹建工作小组发布的《关于组建河南农村商业银行股份有限公司的公告》显示，河南农村商业联合银行股份有限公司（下称 " 河南农商联合银行 "）、郑州农村商业银行股份有限公司（下称 " 郑州农商行 "）等 25 家法人机构已分别完成内部公司治理程序，审议通过以新设合并方式组建河南农商银行相关事项并形成决议。

上述多家银行的成立时间较短。河南农商联合银行本身就是河南农信金融体系改革的产物，2023 年 6 月才获批筹建，同年 11 月举行揭牌仪式。河南新郑农村商业银行股份有限公司（下称 " 新郑农商行 "）和河南中牟农村商业银行股份有限公司（下称 " 中牟农商行 "）均为郑州农商行股东，而郑州农商行成立也不到 5 年。

近年，省级农村信用联社屡屡因监管问题成为焦点。2021 年之后，新一轮省联社改革被提上议事日程。新一轮省联社改革遵照 " 一省一策 " 因地制宜推动深化中小银行和农信社改革的原则，目前已落地方案的共有 7 省。其中，有 4 地选择组建省级农商联合银行，分别是浙江农商联合银行、山西农商联合银行、四川农商联合银行、广西农商联合银行。而选择全省统一法人农商银行模式的有辽宁农商银行、海南农商银行，如河南组建方案顺利落地，该模式将增至 3 家。

河南农信金融体系改革也有自身考量和特点。去年成立的河南农商联合银行，是在省农信联社的基础上，由省属国有企业出资发起设立，具有独立法人资格的省级地方性银行业金融机构。截至 2023 年 9 月末，河南农信社共有市县行社 135 家，营业网点 4510 个，是河南资产规模最大、网点数量最多、服务范围最广的地方性金融机构。

此次，河南农信金融体系改革再进一步，在此前基础上成立全省统一法人的农商银行。

针对此事，时代周报记者联系河南省地方金融监督管理局，对方表示并不了解具体情况。时代周报记者多次拨打国家金融监督管理总局河南监管局政务咨询电话，始终未有人接听。

两家银行背景引关注

在 25 家法人机构中，河南农商联合银行和郑州农商行格外显眼。

河南农商联合银行是有独立法人资格的省级地方性银行业金融机构。河南农商联合银行在省农信联社的基础上，由河南农商联合银行向 18 个省辖市农商银行参股注资，省辖市农商银行向辖内县域法人农信社参股注资，通过 " 自上而下逐级参股控股 " 形成 " 省控市、市控县 " 的三级管理架构。

具体来看，省级层面，省联社将改制为省农商联合银行，赋予其对市县法人机构主要是省辖市农商行的股权投资功能，实行有限牌照经营，建立正负面履职清单；市级层面，对郑州市、漯河市、三门峡市所辖全部法人机构，以市为单位统一法人，对其余的省辖市城区法人机构整合组建市级农商银行；县级方面，在未实行统一法人的 15 个省辖市中，保留县域机构法人地位不变，对未改制的县域农信社稳步推进县级农商行组建。

股权结构上，河南农商联合银行由省属国有企业出资发起设立。河南投资集团有限公司（下称 " 河南投资 "）、河南交通投资集团有限公司（下称 " 河南交投 "）、河南省农业综合开发有限公司（下称 " 河南农业开发 "）分别持有该行 41.67%、33.33%、25% 的股份。其中，河南投资、河南农业开发由河南省财政厅 100% 持股，河南交投由河南省国资委 100% 持股。

截至 2023 年 11 月末，河南农村商业银行系统共有 135 家市县农商银行（农信联社），在岗员工 4.63 万人，营业网点 4445 个，覆盖全省所有乡镇；资产总额 2.42 万亿元，存款余额 2.05 万亿元，贷款余额 1.19 万亿元，存贷款余额和市场份额均居该省银行业金融机构首位。

时代周报记者了解到，2019 年 9 月 29 日，郑州农商银行获得原河南银保监局批复开业。该行是由原郑州市市郊农村信用合作联社、郑州市市区农村信用合作联社通过增资扩股、优化股权配置等合并组建成立的股份制商业银行。

天眼查显示，郑州农商银行现有股东达 25 家。其中，新郑农商行、郑州市建设投资集团、永威置业集团、河南臻益远实业有限公司的持股比例均超 10%，分别持股 14.42%、13.22%、12.02%、11.78%。值得注意的是，新郑农商行以及持由郑州农商银行 8.11% 股份的中牟农商行也在 25 家法人机构中。

据郑州农商银行官网披露的数据，该行现有在岗员工 1407 人，内设 25 个职能部门，下设 1 个营业部，151 个运营支行，建设 " 社保医保 · 银行一体化网点 "17 个，普惠金融服务站 9 家。

河南打造省联社改革 " 新样本 "

时代周报记者复盘河南改革路径发现，河南改革整体路线是由省联社成立省级农商联合银行，再在省级农商联合银行基础之上组建全省统一法人的农商银行。这一农信金融体系改革路线在国内省级农信金融体系中属于首例。

河南农信金融改革分为两步：首先是成立河南农商联合银行。2022 年，河南省联社改革方案获原银保监会批复，拟组建河南农商联合银行。2023 年 6 月，国家金融监督管理总局批复同意筹建河南农商联合银行，并要求自批复之日起 6 个月内完成筹建工作。

2023 年下半年，河南农商联合银行按下加速键。同年 10 月 9 日，河南农商联合银行股东大会第一次会议选举产生第一届董事会董事，审议公司章程、战略发展规划等文件。2023 年 11 月 7 日，河南农商联合银行揭牌仪式在郑州举行，国家金融监督管理总局河南监管局向河南农商联合银行颁发《金融许可证》。

河南农商联合银行揭牌还不足一年，河南农信系统改革再下一程。时代周报记者了解到，河南农商联合银行仍然为二级法人模式，而新方案中成立的河南农商银行则为一级法人模式。

一级法人模式改革较二级法人模式更进一步。在一级法人模式中，省级农商行是一级法人，下辖的农商行、农信社被吸收合并为分支机构。尽管一级法人模式股权清晰、优势明显，但改革难度也较大。时代周报记者了解到，如果河南农信金融体系新改革方案顺利实施，那么参与的 25 家法人机构都将失去独立法人资格。

" 一省一策 " 推动农信社改革

事实上，早在建国之初农信社就已经诞生。90 年代后，国务院要求农信社要逐渐从农业银行分离出来，农信社开始由中国人民银行托管。

2003 年，国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》，包括改革农村信用社产权制度，改革农村信用社管理体制以及国家帮扶信用社等三方面的内容。2003 年至 2007 年，全国成立 25 家省级联社，标志着农信社改革试点第一阶段工作任务基本完成。

2004 年，国务院办公厅印发《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》，将试点范围再次扩大至除海南和西藏以外的 21 个省区市，并提出有条件地区的省联社可改制为农商行、农合行或金融控股公司。上海农商银行、北京农商银行、重庆农商银行、天津农商银行等省级农商银行纷纷成立。

2021 年省联社改革再次被提及。2022 年 3 月 2 日，原中国银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上指出，" 一省一策 " 因地制宜推动深化中小银行和农信社改革。至此，新一轮农信系统改革拉开序幕。本次河南的农信金融体系改革就是本轮农信社改革其中一环。

最新的金融体系改革顶层设计有四种模式，即统一法人模式、银行控股公司模式、联合银行模式和金融服务公司模式。四种方案由各省政府和省级联社自行选择、自报方案。从目前已经披露的方案看，全省统一法人模式和联合银行模式是比较常见的。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析，统一法人的省级农商银行模式有助于集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，打造品牌形象，形成规模优势，而将省联社改制成为省级农商联合银行，在保持两级法人地位不变的同时，申请业务资质和牌照，增强服务内容和能力，是相对优化的一种模式。

2022 年 4 月 18 日，浙江农商联合银行挂牌成立，成为全国深化农信社改革首份方案。此后，河南、山西、四川、广西也相继成立省级农商联合银行，即二级法人模式。与河南农信金融体系改革类似，海南和辽宁两省的农信金融体系改革同样采取一级法人模式，选择成立全省统一法人的农商银行。

海南、辽宁、河南三省的实现路径均不相同。

海南直接成立全省统一法人的农商银行；辽宁采取 " 两步走 " 模式，第一步先通过合并农信社新设辽宁农商银行，第二步吸收合并省内其余部分中小银行；河南与辽宁模式有类似之处，先在省联社的基础上成立联合银行，然后在联合银行基础上成立全省统一法人的农商银行。

海南的实现路径最直接。2023 年 5 月 24 日，海南省农村信用社联合社、海口农村商业银行股份有限公司等共 20 家机构先后审议通过了以新设合并方式组建海南农商银行有关事项的决议，启动组建海南农商银行工作。

2024 年 3 月 3 日，海南农商银行创立大会暨股东会第一次会议在海口召开。今年 5 月 8 日，海南农商银行正式揭牌。

辽宁的改革也在 2023 年迈出一大步。当年 9 月，以沈阳农商银行为基础，与北票市农村信用合作联社、北镇市农村信用合作联社等 30 家农信机构共同组建的辽宁农商银行，获得国家金融监督管理总局辽宁监管局（下称 " 辽宁监管局 "）开业批复。今年 6 月 19 日，辽宁监管局同意辽宁农商银行吸收合并辽宁新民农商银行等 36 家农村中小银行机构，并承接 36 家农村中小银行机构清产核资后的有效资产、全部负债、业务、网点和员工。

一名资深业内人士分析指出，对于农信机构数量较多且经营状况参差不齐的省份而言，一次性组建省级农商银行可能存在困难，因此更适合分批次渐进式组建。

时代周报记者注意到，河南没有直接采用统一法人模式原因或在于河南的中小银行法人数量众多、资产规模较大，而新成立的海南农商银行营业网点的数量和资产规模均不及河南。据海南农商银行数据，该行总行内设 19 个部门，下辖总行营业部和 18 家一级支行，440 余家营业网点，员工 7000 余人。截至 2024 年 4 月末，海南农商银行存款余额 3153.34 亿元，贷款余额 1842.38 亿元，总资产 3748.47 亿元。