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又是早起但忙碌的一天。那就继续写吧。

昨天早上的文章，到了下午就被河蟹了：

百思不得其解，明明合法合规，老老实实，里面除了 " 皮带哥 " 的官方新闻和对保险公司易主之后保单应该怎么办进行了掏心阐述之外，啥都没说呀。

而且现在的删除真是来得彻底，上面是后台可见信息，如果是读者界面，打开公众号就完全看不到这篇文章的痕迹，仿佛它从来没存在过，细思还是有点小恐：

好吧，既如此，那就 ...... 不能这么算了吧，反正早起也是闲着。

继许老板的数罪并罚之后，恒大人寿也迎来了两记处罚。

一来自监管总局 " 吊销业务许可证 " 的处罚，主要违法违规行为是：

保险资金运用严重不合规、向关联方输送利益，投后管理不合规，报送的报告报表存在虚假记载等。

二来自深圳金融监管局，因 " 关联交易、资金运用、内控管理行为存在违规 " 做出如下罚款：

罚款简单，但为啥吊销业务许可证？看看《保险法》相关规定：

第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

第九十三条保险公司依法终止其业务活动，应当注销其经营保险业务许可证。

那为啥现在才吊销？

实际上，2023 年 9 月 15 日，海港人寿受让恒大人寿业务后，恒大人寿就不再开展新业务，仅存续清理与追责程序。昨天只是关键责任人刑事责任明确后，行政处罚的 " 终章 "。

不过，吊销牌照 ≠ 保单失效。恒大人寿原有保险合同，已经由海港人寿承接。打开恒大人寿的官网，弹屏的以下界面可供各位参考：

更多内容，请下滑自行阅读，三观正、能量满，希望不会再次被 " 变灰 "。

到底怎么看一家公司，这是一个很复杂的问题，我们也没有能力资源把一家公司分析得明明白白。作为普通人，那就从可以公开获得的信息说一说：

公司股东、偿付力、风险综合评级、退保情况、处罚情况等，去公司官网找信息披露 - 偿付能力报告 / 年度信息披露报告，基本能获得概况。

而对于保险行业来讲，偿付能力和风险综合评级又具有典型的参考价值。

这些数据，你也不用花时间精力去一家家公司看，一旦公开披露，网上有的是平台帮你总结整理分析归纳。八卦姐以前也是其中之一，最近懈怠许多，希望日后可以慢慢捡回来。

那么问题来了，假如是偿付能力良好的公司，可以放宽心，但假如已经亮起红灯，或购买保单的时候良好几年过去了出现问题，该怎么办。

首先，如果你已经买了这些公司的产品，还是保障类产品，比如重疾险、定期寿险或终身寿，那千万别着急退。

一方面是退保有损失，更重要的是，早年的产品，你现在买不回来了，当时预定利率高，相对便宜，而且重疾险还涉及到新旧定义。抛开这些原因，你的身体状况可能也不如以前，年龄也大了保费也贵了，怎么看都是一笔不划算的买卖。

即便这些公司在理赔时候可能没那么爽气，但如果事实清晰、证据确凿，没有人敢无端拒赔的。

再退一万步来讲，如果这些公司到了清算的地步，这些保证利益型产品，给付的优先级也高于利益不确定性产品。

据《保险保障基金管理办法》相关条例：

第二十二条被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的 90％为限；

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的 80％为限；

（三）对保险合同中投资成分等的具体救助办法，另行制定。

除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助标准按照人寿保险合同执行。

保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应当以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

第二十三条为保障保单持有人的合法权益，根据社会经济发展的实际情况，经国务院批准，国务院保险监督管理机构可会同有关部门适时调整保险保障基金的救助金额和比例。

所以这类产品，如果你要问我的意见，综合考虑以上因素，我觉得不要轻举妄动，否则，可能损失更大。退一万步，即便是恒大人寿这样被接管、被更名的公司，目前客户利益也是受到保障继续按合同在履约的。

但如果是储蓄类产品，或者投资属性为主的产品，包括增额终身寿，分红或万能险，那情况可能就更复杂一点。

首先，浮动的部分，包括分红和万能险保证利率以上的部分，是不确定的，毕竟，某公司已经联系三年出现分红为 0 的情况了；万能险也同理，不少公司的结算利率已经和保证利率一个水位线了；至于前些年卖得疯狂的增额终身寿，不管是 3.0% 还是 2.5%，将来万一有风险，救助顺位和比例，应该会排在纯保障类产品之后。

那么问题来了，退 or 拿？这个问题真的没法回答，因为你大概率买的还是之前预定利率相对可观的产品，此时退保多少都会有损失，而且再买的产品，利益也会受影响。

到底要不要因为将来有可能发生的风险（概率还不确定）而提前止损，这是一个你自己才能做的决定。

当然，如果你打算买新产品，不管是保障类的还是投资属性更强的储蓄型的，我们可以慎重一些。

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