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2026 年开年，车市掀起超长周期低息车贷促销。近期，21 世纪经济报道记者独家了解到，这一超长周期贷款业务正在被收紧，多家车企已明确将相关政策延续至 2026 年 4 月 30 日，后续是否续期暂无定论。
本文首发于 21 金融圈 未经授权 不得转载
作者 | 曹媛
编辑 | 孙超逸 肖嘉
排版 | 郑唐
七年期低息 " 车贷 " 业务被收紧，多家车企金融政策暂时延至 4 月底。
2026 年开年，车市掀起超长周期低息车贷促销。近期，21 世纪经济报道记者独家了解到，这一超长周期贷款业务正在被收紧，多家车企已明确将相关政策延续至 2026 年 4 月 30 日，后续是否续期暂无定论。
" 车贷七年期，（部分）银行停掉了，然后这两天（融资）租赁公司据传也要求停掉了。" 一位股份制银行汽车金融人士向记者透露。
小米汽车的一位销售人员给记者展示了其内部通知：接银行侧政策调整通知，6-7 年期产品可能随时停止受理（全行业事件），最多做到 4 月 30 日。
另一位专门负责某新势力车企的银行相关负责人告诉记者，"7 年低息，我们行之前上架过一段时间，后来停掉了，其他行还在做，现在是有说要停 7 年低息的产品，具体什么时候停还不知道。"
2026 年开年，车企掀起 "7 年低息 " 促销潮。如特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等车企陆续推出 "7 年低息 " 金融方案，打破了传统新车车贷 1-5 年的常规期限，以低月供、低首付为核心卖点。除特斯拉明确和中信、浦发两家银行合作，而其他多家车企多与厂家金融、融资租赁公司合作。
当时，一位汽车金融资深人士便告诉记者，" 风险较大，审批尺度也蛮严的，所以（当时）部分地区没批下来银行做‘ 7 年低息’。"
小米汽车销售人员提醒记者相关长周期低息产品将下架
" 七年低息 " 政策，多车企暂延至 4 月底
今日，记者咨询多家车企销售人员并查询各车企官网发现，多家车企 " 七年低息 " 政策将在 2026 年 4 月 30 日（含）前截止，后续是否续期暂无定论。
根据小米汽车上述销售人员给记者展示的内部通知，要求：" 新增客户：大家尽快邀约客户 PUSH 本月消化（锁单立刻做贷款审批，以审批通过为准），后续没有 7 年方案，客户月供更高转化难度更大；存量客户：想做 7 年的也尽快提交银行审批锁定贷款的额度和 7 年方案。"
另一位特斯拉销售人员告诉记者，" 自己并未收到内部相关通知，但特斯拉‘七年低息贷款方案’确实也是执行到 2026 年 4 月 30 日，后面还有没有不确定。" 特斯拉 " 七年低息贷款方案 " 的合作金融机构为中信银行、浦发银行。
记者查询特斯拉官网发现，特斯拉 " 限时低息贷款方案 A/B"（即 " 七年低息贷款方案 "）明确标注：2026 年 4 月 30 日（含）前购买指定版本 Model Y 后轮驱动版、长续航后轮驱动版 / 全轮驱动版、ModelY L，并按订单中条款和条件提车，符合申请资质的客户可申请上述金融特惠方案。
但记者也注意到，特斯拉其他金融方案的截止日期同样是 2026 年 4 月 30 日（含）。上述销售人士告诉记者，" 这是特斯拉正常的调整。"
图源：特斯拉小程序
同样推出 " 七年低息 " 购车方案的理想汽车，其销售人员告诉记者，" 目前我们的‘七年低息’政策还在待定，还没有确定的截止日期，和易鑫金融还是可以做的，但目前易鑫也在待定，下个月情况不太确定。" 理想汽车的 " 七年低息 " 金融方案由易鑫金融提供，主要为融资租赁模式。
另外，小鹏汽车官网显示：" 限时 6-7 年低息方案 " 年费率 1.67%（与其他限时权益二选一）首付 15% 起，小鹏融资租赁提供，有效期为 2026 年 4 月 2 日至 2026 年 4 月 30 日（以定金支付时间为准）。
小鹏汽车的一位销售人员告诉记者，" 自己目前并未收到相关通知，因为我们也是每个月都会变，但是我们没有接到通知说（七年低息）4 月底就结束。"
图源：小鹏汽车官网
更长周期、低首付车贷，金融机构风控压力陡增
今年开年以来，超长周期低息车贷持续升温，特斯拉、小米、小鹏、理想、吉利银河、岚图等车企陆续推出 "7 年低息 " 金融方案，打破了传统新车车贷 1-5 年的常规期限，以低月供、低首付为核心卖点。
东风日产更是将车贷 " 卷到 " 了 8 年。2026 年 2 月 4 日，东风日产官方公布一购车政策，旗下天籁 · 鸿蒙座舱推出限时金融方案：0 首付、8 年超长低息贷款，日供低至 55 元。
更长周期、低首付的贷款模式，让金融机构的风控压力陡增，对其风险评估、定价等核心能力提出更高要求。
对银行而言，消费贷产品期限的拉长，意味着风险管理的覆盖周期需同步延伸；相对较低的首付，意味着银行不仅需要研判客户的短期还款能力，更要对其中长期偿付实力进行全面评估。
" 主要的难点包括缺乏长周期个人信用数据模型，以及抵押品后期残值评估和处置的难度增加。" 惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧此前告诉媒体。
对消费者而言，随着贷款周期拉长、消费者还款不确定性加大等因素，银行等金融机构对消费者准入门槛也随之提高。
还需注意的是，在车企公开的 "7 年低息 " 方案中，特斯拉明确和中信、浦发两家银行合作，而其他多家车企的多与厂家金融、融资租赁公司合作。
对比商业银行，融资租赁公司的客户准入 " 更灵活 "，但在 "7 年低息 " 方案中，部分车企旗下 / 合作的融资租赁公司也适当提高了准入门槛。
但目前，采取融资租赁模式 " 买车 " 存在诸多 " 争议 "，如车辆所有权、转移规则等问题。
如易鑫金融相关工作人员曾向记者解释称，" 我们的融资租赁产品是售后回租产品，车辆牌照登记在您名下，每月支付月供，车辆需抵押给我们，还款期满可取得车辆所有权。也不影响您申请国补、置换补贴等权益。"
她还向记者强调，" 融资租赁不等于租车，租车是汽车租赁公司将车辆租给您使用，客户支付租金，合同结束时，您还需将车辆归还给租赁公司。"
但当记者追问，" 所以我在贷款期间，车的所有权是属于你们公司的是吧，还完了才属于我？" 上述工作人员回应称，" 这样理解也可以。"
因此，广东粤大律师事务所律师张帅提醒消费者购车时，需分清 " 贷款合同 "" 买卖合同 "" 融资租赁合同 "，合同性质大不同。核心差异体现在车辆所有权的归属、转移规则等方面。
张帅告诉记者，当消费者在采取 " 融资租赁 " 模式交易时，应当事前与融资租赁公司沟通，明确办理 " 融资租赁 " 需要承担的所有成本；在签订合同时应仔细阅读合同条款（尤其是车辆所有权归属、违约金、手续费等条款），对于不理解或有问题的条文，应当及时向融资租赁公司提出异议，避免遭受不必要的损失。
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