点击下方  ▶  收听音频版

今天是备胎陪伴你的第   3777   天

下方还有视频版和文字版，评论区同样精彩！

以下是文字版

去年没出险，今年保费为什么还是变高了？同一款车型，怎么我的保费要比朋友掏的多？

我的秦 plus 保费，怎么就和别人的奥迪一样？

说到底，车险价格到底是怎么定的？今天给你讲清楚。

01

车价影响基础价格

首先，商业车险的价格是有个公式来计算的，我们查询了多家保险公司的信息，算法基本一致。

比如说太平洋保险，我们以车险中价格占比最大的车损险为例，它的算法是：

来源：太平洋保险官网

车损险的价格 = 基本保险费 + 本险种保险金额 × 费率。

这个 " 基本保险费 "，有的公司也叫" 基准保费 "，它和新车购置价有关，一般来讲，越贵的车，基准保费越高。

这个很好理解，宾利修起来肯定要比丰田贵嘛，保险肯定也更贵。

另外，这个 " 本险种保险金额 " 也好理解，比如车损险、自燃险、座位险等等，它们的赔偿范畴不一样，价格肯定也是不一样的。

02

新能源保费高于同级燃油

那除了车型和险种，车险价格还会受到 " 费率 " 的影响，还有什么"NCD 系数 "、" 自主定价系数 "等等，听起来就很头大。

大家可以这么理解：修车概率越大、修车越贵，保费一般也越高。

比如新能源车车险一般都会比同级别油车贵一点。

油车走走烂路、磕磕碰碰没什么事，但电车走烂路要是电池包磕坏了，那修起来可就贵了。

参考中国银保信的这篇报告：

中国银保信 .《新能源汽车保险市场分析报告》.

2023 年，新能源汽车的平均保费比燃油车高出 21%，纯电车保费更高，每年比油车多出 1687 块，大概是燃油车的1.8 倍。

03

车辆用途的影响

再有就是车辆的用途也会影响费率。

也好理解的，网约车，跑得多，那就更容易出险出事故嘛。

参考这篇论文里的数据：

王钢 .B 财险公司新能源车险出险率的影响因素分析 [ D ] . 山东财经大学 ,2024.

新能源的出租车租赁，出险率超过了 40%，而新能源家用车出险率只有8.2%，都快 5 倍的差距了。

所以保险更贵，站在保险公司的角度其实也合理的。

那有的朋友会说了：我的秦 plus 就是家用的，也不是网约车，为什么保费还是那么高？

因为很多网约车，其实是没办证的，就是用私家车来跑的。

可是保险公司又拿不到你车子的详细数据，1 年跑多少公里，他们是不知道的，就没办法判断你这个车到底是真的家用，还是背地里在跑网约车的。

那就只好干脆 " 一刀切 "，把常见的网约车车型的保费全都拉高一点。

04

车主也会影响保费

还有一点，车主也是会影响保费的。

新司机和老司机肯定是有区别的，想想你自己刚拿驾照的时候，是不是经常磕磕碰碰的。

现在成了老司机，是不是好多了？

也有数据支持的，具体可以看这篇文章：

江锦芳 . 基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究 [ D ] . 华侨大学 ,2020.

95% 以上的事故，都和人的行为相关；新司机上路一年后，事故率会降低 35%-40%。

开的多了，就没有那么容易撞了。

当然也不是说，年龄越大保费就越便宜，还是这篇论文提到的：

江锦芳 . 基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究 [ D ] . 华侨大学 ,2020.

16-25 岁，以及大于 60 岁的司机都属于容易出事故的年龄段。

年纪小容易冲动，年纪大呢，反应会变慢。

除了驾龄、年龄外，其他的因素，比如说违章，也会影响保费。

这篇资料里提到的：每违章一次，发生出险索赔次数将会是原来的 3.19 倍。

江锦芳 . 基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究 [ D ] . 华侨大学 ,2020.

而且保险公司，其实是能拿得到你的违章数据的，你违章多的话，那保费也就跟着涨上去了。

至于其他影响保费的因素，比如NCD 系数，也就是无赔款优待系数，说白了就是出险次数越少，续保相对会便宜一些，具体大家参考这张表就可以了。

杨小藜 . 基于相依模型的车险保费定价研究 [ D ] . 重庆工商大学 ,2023.

05

电车保险贵的其他原因

刚才我们提到的，电车保险是比油车贵，其实除了修车更贵，还有不少原因，也导致它的保费比油车高。

相关资料已经在整理了，想看的朋友可以在评论区留留言，人多的话马上给大家做出来。

关于汽车保险我也做过很多了，感兴趣的朋友点击下方「保险」，现成干货现在就可以看到。

读干货学养车，养车不花冤枉钱

怎么养车更实惠？我给你总结好了，东西不多，样样精品。点击下方小程序，进入备胎说车自营商城 ~

- 广告 -

关注加星标

最近微信改版，记得把「备胎说车」星标⭐️哦 ~

养车用车干货，千万不要错过！

关注我，和 400 万车主一起轻松懂汽车

参考文献

[ 1 ] 中国银保信 .《新能源汽车保险市场分析报告》.

[ 2 ] 王钢 .B 财险公司新能源车险出险率的影响因素分析 [ D ] . 山东财经大学 ,2024.

[ 3 ] 江锦芳 . 基于驾驶行为的车险产品设计及其定价研究 [ D ] . 华侨大学 ,2020.

[ 4 ] 杨小藜 . 基于相依模型的车险保费定价研究 [ D ] . 重庆工商大学 ,2023.

" 赞 "+" 在看 "每天了解实用汽车知识